Tilgungsrechner

Warum die Tilgungsrate wichtiger ist als die Laufzeit

Bei einem klassischen österreichischen Annuitätendarlehen wird die monatliche Rate aus Zinssatz plus anfänglicher Tilgungsrate berechnet — zum Beispiel 3,8 % Zinsen + 2 % Tilgung ergeben eine Jahresrate von 5,8 % der Kreditsumme. Die tatsächliche Laufzeit ergibt sich daraus automatisch und wird mit sinkender Restschuld von Jahr zu Jahr kürzer, auch wenn die Rate gleich bleibt.

Die Restschuld am Ende der Zinsbindung

Viele österreichische Baufinanzierungen haben eine Zinsbindung von 10, 15 oder 20 Jahren, danach wird der Zinssatz neu verhandelt oder an den variablen Referenzzinssatz (z. B. 3- oder 6-Monats-Euribor) angepasst. Der Rechner zeigt Ihnen genau, wie viel Restschuld zu diesem Zeitpunkt noch offen ist — die Basis für jede Anschlussfinanzierung.

Sondertilgung Nutzen

Die meisten Kreditverträge erlauben eine jährliche Sondertilgung von bis zu 5 % der ursprünglichen Kreditsumme ohne zusätzliche Kosten. Eine Sondertilgung wirkt sofort auf die Restschuld und damit auf alle künftigen Zinsen — je früher in der Laufzeit, desto größer die Ersparnis.

Beispielrechnung: 300.000 € bei 3,8 % Zinsen, 2 % Anfangstilgung, 15 Jahre Zinsbindung

Bei einer Kreditsumme von 300.000 € mit 3,8 % Zinsen und 2 % anfänglicher Tilgungsrate ergibt sich eine monatliche Rate von 1.450,00 € (Zinssatz + Tilgungsrate, geteilt durch 12).

Bei gleichbleibender Rate und unveränderten Zinsen wäre der Kredit nach rund 28 Jahren vollständig getilgt.

Am Ende der 15-jährigen Zinsbindung beträgt die Restschuld noch etwa 178.946,01 € — dieser Betrag muss zu den dann geltenden Konditionen refinanziert oder neu verhandelt werden.

Monatliche Rate = Kreditsumme × (Zinssatz % + anfängliche Tilgungsrate %) / 12

Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen

Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die gesamte Laufzeit konstant, während sich der Zins- und Tilgungsanteil darin verschiebt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt stattdessen der Tilgungsanteil konstant, wodurch die Gesamtrate mit sinkender Restschuld von Monat zu Monat kleiner wird — insgesamt zahlen Sie dabei weniger Zinsen, die anfängliche Belastung ist jedoch höher.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobilienkrediten

Für Immobilienkredite gilt in Österreich die Richtlinie 2014/17/EU (Hypothekarkredit-Richtlinie), umgesetzt im Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG): Die Bank hat Anspruch auf eine „angemessene und objektive" Entschädigung für den tatsächlichen finanzielle Nachteil bei vorzeitiger Rückzahlung, es gibt jedoch — anders als bei Konsumkrediten — keine gesetzliche Prozent-Obergrenze. Klären Sie die Höhe vor einer größeren Sondertilgung direkt mit der Bank.