Harmonogram Spłaty Kredytu

Raty Równe czy Malejące

Przy ratach równych (annuitetowych) miesięczna rata pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania, ale zmienia się proporcja odsetek do kapitału. Przy ratach malejących część kapitałowa jest zawsze taka sama, więc całkowita rata maleje z czasem, ponieważ odsetki liczone są od malejącego salda.

WIBOR i WIRON: Zmiana Wskaźnika Referencyjnego

Przez lata kredyty hipoteczne w Polsce były oparte na wskaźniku WIBOR. Trwa reforma zastępująca go wskaźnikiem WIRON — sprawdź, który wskaźnik referencyjny dotyczy Twojej umowy, ponieważ wpływa on bezpośrednio na wysokość Twojej raty przy każdej aktualizacji oprocentowania.

RRSO — Właściwa Podstawa Porównania

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obejmuje oprocentowanie nominalne oraz wszystkie obowiązkowe opłaty i prowizje kredytu, wyrażone jako jedna roczna stopa procentowa — to właściwy wskaźnik do porównywania ofert różnych banków.

Przykład: 500 000 zł na 25 Lat przy 7,2%

Dla kredytu 500 000 zł z oprocentowaniem 7,2% na 25 lat (raty równe), miesięczna rata wynosi 3597,94 zł.

Przez cały okres 300 rat zapłacisz łącznie 579 383,04 zł odsetek, czyli w sumie 1 079 383,04 zł.

Przy ratach malejących pierwsza rata byłaby wyższa, ale łączna kwota odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania byłaby niższa.

Rata = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], gdzie K = kwota kredytu, r = miesięczna stopa procentowa, n = liczba rat miesięcznych

Raty Równe czy Malejące — Co Wybrać

Raty równe ułatwiają planowanie domowego budżetu, ponieważ wysokość raty się nie zmienia. Raty malejące zaczynają się od wyższej kwoty, ale łączny koszt odsetek w całym okresie kredytowania jest niższy, ponieważ kapitał spłacany jest szybciej na początku.

Bezpłatna Nadpłata Po 3 Latach

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 r., nadpłata kredytu hipotecznego jest bezpłatna po upływie 3 lat od jego udzielenia. Przed upływem tego okresu bank może pobrać opłatę w wysokości do 3% nadpłacanej kwoty.