Kalkulator Kredytowy – Polska
Kalkulator Kredytowy – Polska
Rata miesięczna
526,68 zł
Łączne odsetki
5280,48 zł
Całkowity koszt kredytu
25 280,48 zł
Harmonogram spłat
| Miesiąc | Kapitał | Odsetki | Pozostały dług |
|---|---|---|---|
| 1 | 326,68 zł | 200,00 zł | 19 673,32 zł |
| 2 | 329,94 zł | 196,73 zł | 19 343,38 zł |
| 3 | 333,24 zł | 193,43 zł | 19 010,14 zł |
| 4 | 336,58 zł | 190,10 zł | 18 673,56 zł |
| 5 | 339,94 zł | 186,74 zł | 18 333,62 zł |
| 6 | 343,34 zł | 183,34 zł | 17 990,28 zł |
| 7 | 346,77 zł | 179,90 zł | 17 643,51 zł |
| 8 | 350,24 zł | 176,44 zł | 17 293,26 zł |
| 9 | 353,74 zł | 172,93 zł | 16 939,52 zł |
| 10 | 357,28 zł | 169,40 zł | 16 582,24 zł |
| 11 | 360,85 zł | 165,82 zł | 16 221,38 zł |
| 12 | 364,46 zł | 162,21 zł | 15 856,92 zł |
| 13 | 368,11 zł | 158,57 zł | 15 488,81 zł |
| 14 | 371,79 zł | 154,89 zł | 15 117,03 zł |
| 15 | 375,51 zł | 151,17 zł | 14 741,52 zł |
| 16 | 379,26 zł | 147,42 zł | 14 362,26 zł |
| 17 | 383,05 zł | 143,62 zł | 13 979,20 zł |
| 18 | 386,88 zł | 139,79 zł | 13 592,32 zł |
| 19 | 390,75 zł | 135,92 zł | 13 201,57 zł |
| 20 | 394,66 zł | 132,02 zł | 12 806,90 zł |
| 21 | 398,61 zł | 128,07 zł | 12 408,30 zł |
| 22 | 402,59 zł | 124,08 zł | 12 005,70 zł |
| 23 | 406,62 zł | 120,06 zł | 11 599,08 zł |
| 24 | 410,69 zł | 115,99 zł | 11 188,40 zł |
Kalkulator Kredytowy – Polska
Nasz kalkulator kredytowy pozwala natychmiast obliczyć ratę miesięczną, łączne odsetki i całkowity koszt kredytu. Wpisz kwotę, stopę procentową i okres spłaty. W Polsce każdy kredytodawca ma obowiązek podawać RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) — wskaźnik uwzględniający wszystkie obowiązkowe koszty kredytu, umożliwiający rzetelne porównanie ofert.
Jak obliczana jest rata kredytu?
Kredyty konsumenckie w Polsce stosują najczęściej metodę rat równych (annuitetowych). Każda rata ma tę samą wysokość i składa się z części odsetkowej (naliczanej od pozostałego salda) oraz części kapitałowej. Na początku większą część stanowią odsetki; z czasem rośnie udział spłaty kapitału.
Rata miesięczna = K × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Gdzie K = kwota kredytu, r = miesięczna stopa procentowa (roczna ÷ 12 ÷ 100), n = liczba rat miesięcznych.
Przykład obliczenia
Zaciągasz kredyt gotówkowy na 20 000 zł przy rocznej stopie 12% na 4 lata (48 miesięcy).
- Rata miesięczna: 527,03 zł
- Łączna spłata: 25 297,44 zł
- Łączne odsetki: 5 297,44 zł
Z nadpłatą 200 zł miesięcznie spłacisz kredyt ok. 8 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz ok. 1 480 zł na odsetkach.
Typowe oprocentowanie kredytów w Polsce (2024–2025)
| Rodzaj kredytu | Typowa RRSO |
|---|---|
| Kredyt gotówkowy (dobra historia) | 9 % – 16 % |
| Kredyt gotówkowy (słabsza historia) | 16 % – 30 % |
| Kredyt samochodowy | 7 % – 12 % |
| Pożyczka pozabankowa | 25 % – 75 % |
Czym jest RRSO i dlaczego jest ważne?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent rocznie, obejmujący odsetki oraz wszystkie obowiązkowe opłaty (prowizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza). W odróżnieniu od nominalnej stopy procentowej, RRSO daje pełny obraz kosztu kredytu. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim kredytodawcy w Polsce mają obowiązek podawania RRSO. Zawsze porównuj RRSO, a nie samą stopę nominalną.
Czy w Polsce obowiązuje maksymalne oprocentowanie kredytów?
Tak. Od 2015 roku w Polsce obowiązuje limit odsetek maksymalnych, znany jako antylichwiarska ustawa. Odsetki kapitałowe nie mogą przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych (stopa NBP + 3,5 pkt proc., pomnożona przez 2). W 2024 r. oznacza to maksymalną stopę około 20–22% rocznie. Limit dotyczy łącznych odsetek, a nie samego RRSO (które uwzględnia też opłaty). Umowy z odsetkami powyżej limitu są nieważne w zakresie nadwyżki.
Jak działa wcześniejsza spłata kredytu w Polsce?
Ustawa o kredycie konsumenckim przyznaje prawo do całkowitej lub częściowej przedterminowej spłaty w dowolnym momencie. Kredytodawca może naliczyć rekompensatę, ale nie wyższą niż 1% kwoty spłaconej przed terminem, jeśli do końca umowy pozostaje więcej niż rok (0,5% przy krótszym okresie). Przy zmiennym oprocentowaniu rekompensata nie przysługuje. Skorzystaj z pola dodatkowej wpłaty powyżej, by obliczyć swoje oszczędności.
Jak działa BIK i co oznacza negatywna historia kredytowa?
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to największa baza danych kredytowych w Polsce, gromadząca informacje o historii spłat kredytów bankowych. Banki obligatoryjnie sprawdzają BIK przed udzieleniem kredytu. Negatywna historia (opóźnienia w spłatach) obniża scoring BIK i może skutkować odmową lub wyższym oprocentowaniem. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu BIK rocznie. Dane o spłaconych zobowiązaniach są usuwane po 5 latach, o ile nie wyrazisz zgody na ich przetwarzanie.
Czym różni się kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej?
Kredyt bankowy udzielany jest przez bank (podlegający nadzorowi KNF), charakteryzuje się niższą RRSO (9–16%), ale wymaga zdolności kredytowej i dokumentacji dochodów. Pożyczki pozabankowe (firmy pożyczkowe wpisane do rejestru KNF) udzielane są szybciej i przy mniejszych wymaganiach, ale RRSO bywa wielokrotnie wyższe. Od 2023 roku maksymalna RRSO dla pożyczek pozabankowych jest ograniczona. Jeśli masz zdolność kredytową, zawsze wybieraj ofertę bankową.
Regulacja kredytu konsumenckiego w Polsce
Kredyt konsumencki reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, implementująca dyrektywę UE 2008/48/WE. Nadzór sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Limit odsetek maksymalnych wynika z przepisów Kodeksu cywilnego. BIK prowadzi bazę historii kredytowej. W przypadku problemów z zadłużeniem bezpłatne porady oferują Federacja Konsumentów i Miejskie Rzeczniki Konsumentów.