Calculadora de Interés Compuesto
Calculadora gratuita de interés compuesto con aportaciones mensuales, ajuste por inflación y modelado del ISR sobre intereses para cuentas de ahorro y CETES.
Valor futuro
$412,839
Crecimiento a lo largo del tiempo
| año | Depósitos | Interés | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | $18,000 | $5,452 | $73,452 |
| 2 | $18,000 | $7,652 | $99,103 |
| 3 | $18,000 | $10,058 | $127,161 |
| 4 | $18,000 | $12,690 | $157,851 |
| 5 | $18,000 | $15,569 | $191,420 |
| 6 | $18,000 | $18,718 | $228,138 |
| 7 | $18,000 | $22,162 | $268,300 |
| 8 | $18,000 | $25,930 | $312,230 |
| 9 | $18,000 | $30,051 | $360,281 |
| 10 | $18,000 | $34,558 | $412,839 |
Solo para fines de estimación. Los rendimientos reales y el tratamiento fiscal dependen de tu banco, institución y situación tributaria específica — consulta a un asesor financiero o fiscal.
Cómo funciona el interés compuesto
Con el interés compuesto no solo ganas intereses sobre tu depósito inicial, sino también sobre todos los intereses que ya se han abonado en periodos anteriores. Cada abono de intereses se suma al saldo y, a partir de ese momento, empieza a generar intereses por sí mismo — por eso el ahorro crece cada vez más rápido con el tiempo, en lugar de hacerlo de forma lineal.
Imagina un depósito inicial de 50,000 pesos en una cuenta con una tasa del 9% anual, con capitalización mensual, más una aportación adicional de 1,500 pesos al mes. En los primeros meses, los intereses generados son pequeños frente a lo que estás aportando. Pero con el paso de los años, el saldo ya incorpora varias rondas de interés sobre interés, y el crecimiento se acelera porque la base sobre la que se calculan los intereses es cada vez mayor. Vale la pena notar que la tasa de referencia por defecto de esta calculadora (9%) es más alta que la que verías en una calculadora equivalente en dólares o euros — esto refleja correctamente que las tasas de ahorro en pesos mexicanos suelen estar ligadas a la tasa de referencia de Banxico, que históricamente ha sido considerablemente más alta que la de la Reserva Federal o el Banco Central Europeo.
Cómo funciona la retención de ISR sobre intereses en México
A diferencia de muchos países donde el impuesto se calcula sobre el interés ganado, en México las instituciones financieras aplican una retención provisional de ISR sobre el CAPITAL invertido, no sobre el interés generado. Para 2026, esa tasa de retención subió a 0.90% anual (desde 0.50% en 2025), de acuerdo con la Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal 2026 publicada en el Diario Oficial de la Federación. En términos prácticos: por cada 1,000 pesos de saldo promedio invertido durante el año, el banco retiene aproximadamente 9 pesos, sin importar si esos 1,000 pesos generaron mucho o poco interés ese año.
Esta retención es provisional y acreditable: no es tu impuesto final, sino un pago anticipado a cuenta del ISR. En tu declaración anual, el Servicio de Administración Tributaria (SAT) calcula el ISR real sobre el interés real (el interés nominal menos el ajuste por inflación del periodo) según tu tarifa correspondiente, y la retención ya pagada se resta de ese cálculo. Si la retención acumulada durante el año fue mayor que el impuesto final que te corresponde, tienes derecho a un saldo a favor. Ten en cuenta también que esta retención suele no aplicar cuando el monto total invertido es reducido (un umbral ligado a un múltiplo de la UMA vigente cada año) — confirma el umbral y la tasa exactos vigentes en el sitio oficial del SAT, ya que ambos pueden actualizarse cada ejercicio fiscal.
Cuenta de ahorro y CETES en la práctica
Una cuenta de ahorro bancaria ofrece disponibilidad inmediata del dinero y suele pagar una tasa de interés ligada a las condiciones de cada institución, generalmente dentro de un rango parecido al de las tasas de referencia del mercado. Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son instrumentos de deuda del gobierno federal a corto plazo, considerados de muy bajo riesgo por estar respaldados por el propio gobierno, y suelen ofrecer una tasa comparable o algo superior a la de una cuenta de ahorro tradicional, con plazos fijos de 28, 91, 182 o 364 días. Ambos productos están sujetos al mismo mecanismo de retención provisional de ISR sobre el capital invertido descrito arriba.
Ejemplo: 50,000 pesos iniciales más 1,500 pesos al mes al 9% durante 10 años
Partiendo de un depósito inicial de 50,000 pesos, con aportaciones mensuales de 1,500 pesos, a una tasa de interés nominal del 9% anual con capitalización mensual, esta calculadora arroja un valor futuro de 412,839 pesos al cabo de 10 años. De esa cantidad, 230,000 pesos proceden de tus propias aportaciones (los 50,000 pesos iniciales más 180,000 pesos aportados a lo largo de la década) y 182,839 pesos son intereses generados. Gracias a la capitalización mensual, la tasa de interés anual efectiva se sitúa en 9.38%, por encima del 9% nominal indicado. A ese ritmo, un depósito único sin más aportaciones tardaría aproximadamente 7.7 años en duplicarse — un plazo mucho más corto que en un país con tasas de referencia más bajas, precisamente por el nivel de tasas más alto en pesos mexicanos.
Ejemplo: los mismos 50,000 pesos sin aportaciones mensuales
Si depositaras esos mismos 50,000 pesos al 9% con capitalización mensual pero sin realizar ninguna aportación adicional, al cabo de 10 años obtendrías un valor futuro de 122,568 pesos, de los cuales 72,568 pesos serían intereses. Comparado con los 412,839 pesos del ejemplo anterior, se aprecia con claridad cuánto del resultado final procede de las aportaciones periódicas y no solo del capital inicial: con el mismo plazo y la misma tasa, aportar 1,500 pesos al mes marca una diferencia enorme en el resultado final.
A diferencia de la mayoría de países, en México la retención de ISR sobre inversiones se calcula sobre el CAPITAL invertido y no sobre el interés generado — para 2026 esa tasa es del 0.90% anual según la Ley de Ingresos de la Federación 2026, y es un pago provisional acreditable contra tu declaración anual, no el impuesto definitivo. La tasa de interés por defecto de esta calculadora (9%) es intencionalmente más alta que en calculadoras equivalentes en dólares o euros, reflejando el entorno de tasas ligado a Banxico.
