Umowa Kredytu Samochodowego (Polska)
Zaktualizowano 10 sierpnia 2026
W Polsce zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest najczęściej przewłaszczenie na zabezpieczenie: bank staje się współwłaścicielem pojazdu, co odnotowuje się w dowodzie rejestracyjnym, podczas gdy kredytobiorca zachowuje pojazd w swoim posiadaniu i użytkowaniu. Alternatywą jest zastaw rejestrowy wpisywany do sądowego Krajowego Rejestru Zastawów, wymagający zawarcia odrębnej umowy zastawniczej i opłaty sądowej — w praktyce banki częściej wybierają przewłaszczenie, ponieważ nie wymaga ono wpisu do rejestru sądowego, a jedynie wizyty w wydziale komunikacji.
Ogólny wzór przetłumaczony z amerykańskiej umowy kredytu ignoruje to rozróżnienie oraz sposób jego udokumentowania. Ten wzór wskazuje wprost mechanizm przewłaszczenia, rzeczywisty koszt kredytu (RRSO), oraz ustawowe odsetki maksymalne i prawo konsumenta do odstąpienia od umowy.
Dotknij dowolnego podświetlonego pola w dokumencie poniżej i wpisz treść bezpośrednio w nim.Za darmo — bez rejestracji, bez znaku wodnego
Umowa Kredytu Samochodowego
- Data zawarcia:
- Bank:
- ,
- Kredytobiorca:
- ,
1. Finansowany pojazd
- Marka i model:
- Numer VIN:
2. Kwota, RRSO i spłaty
Bank udziela Kredytobiorcy kredytu w kwocie na zakup pojazdu opisanego powyżej, przy Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO) wynoszącej %. Harmonogram spłat jest następujący: , z ostatnią ratą płatną .
3. Przewłaszczenie na zabezpieczenie
Kredytobiorca przenosi na Bank współwłasność pojazdu tytułem zabezpieczenia spłaty kredytu, do czasu całkowitej spłaty kwoty kredytu. Kredytobiorca zachowuje prawo do korzystania z pojazdu od dnia zawarcia niniejszej umowy.
Przewłaszczenie zostanie zgłoszone do właściwego wydziału komunikacji w celu odnotowania go w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.
4. Odstąpienie
Kredytobiorca może odstąpić od niniejszej umowy w terminie 14 dni kalendarzowych od daty jej zawarcia, bez podawania przyczyny i bez ponoszenia kar.
5. Wcześniejsza spłata i niewykonanie zobowiązania
Kredytobiorca może spłacić kredyt przed terminem, w całości lub części, w dowolnym momencie, z zastrzeżeniem prawa Banku do ograniczonej rekompensaty zgodnie z obowiązującymi przepisami. W razie niewykonania zobowiązania Bank może odzyskać pojazd na podstawie przewłaszczenia, po uprzednim wezwaniu Kredytobiorcy do zapłaty.
Bank
Data:
Kredytobiorca
Data:
Odnotować przewłaszczenie w dowodzie rejestracyjnym
Przewłaszczenie na zabezpieczenie sprawia, że bank staje się współwłaścicielem pojazdu — fakt ten odnotowuje się w dowodzie rejestracyjnym w wydziale komunikacji. Ten wzór traktuje to zgłoszenie jako wyraźny krok umowy, a nie domyślną, niewypowiedzianą konsekwencję.
Podać RRSO, nie tylko oprocentowanie nominalne
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) obejmuje oprocentowanie oraz pozostałe koszty kredytu i jej podanie jest obowiązkowe w informacjach przedumownych oraz w samej umowie kredytu konsumenckiego. Umowa wskazująca wyłącznie oprocentowanie nominalne, bez RRSO, nie pozwala kredytobiorcy na rzetelne porównanie kosztu kredytu.
Uwzględnić prawo odstąpienia
Konsument ma 14 dni kalendarzowych od zawarcia umowy na odstąpienie od niej bez podawania przyczyny i bez ponoszenia kar. Ten wzór traktuje datę zawarcia umowy jako odrębne pole, zamiast milcząco zakładać istnienie tego prawa bez jego wskazania.
Wskazać koszty ubezpieczenia i ich wpływ na warunki kredytu
Banki finansujące zakup pojazdu często wymagają wykupienia ubezpieczenia AC obejmującego okres kredytowania, a brak takiej polisy może wpływać na warunki umowy, w tym na możliwość dalszego korzystania z niższego oprocentowania. Wskazanie tego wymogu wprost w umowie, zamiast pozostawiania go w oddzielnym regulaminie, ułatwia kredytobiorcy zrozumienie pełnego kosztu finansowania.
Odróżnić przewłaszczenie od zastawu rejestrowego
Przewłaszczenie na zabezpieczenie i zastaw rejestrowy to dwa różne mechanizmy zabezpieczenia rzeczowego: przy przewłaszczeniu bank staje się współwłaścicielem pojazdu, a przy zastawie pojazd pozostaje własnością kredytobiorcy, lecz bank może z niego łatwo zaspokoić się w razie niespłacania kredytu, po wpisie do Krajowego Rejestru Zastawów. Wyjaśnienie tej różnicy w umowie zapobiega pomyleniu obu instytucji i jasno określa, co dzieje się w razie niewykonania zobowiązania.
Przewidzieć wcześniejszą spłatę w sposób realistyczny
Kredytobiorca może w każdej chwili spłacić kredyt wcześniej, w całości lub części; bank może mieć prawo do ograniczonej rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty, której wysokość podlega ustawowym limitom dotyczącym kredytu konsumenckiego. Uwzględnienie tego prawa zapobiega sugerowaniu w umowie, że kredyt można spłacić wyłącznie w terminie ustalonym w harmonogramie.
Przewidzieć sprzedaż pojazdu przed spłatą kredytu
Dopóki utrzymuje się przewłaszczenie na zabezpieczenie, kredytobiorca nie jest pełnym właścicielem pojazdu i nie może go sprzedać osobie trzeciej bez wcześniejszej spłaty kredytu lub bez zgody banku. Wyraźne wskazanie tego ograniczenia zapobiega częstej sytuacji na rynku wtórnym, w której nabywca w dobrej wierze kupuje pojazd nadal obciążony niewykreślonym przewłaszczeniem.
Sekcja po sekcji
- Strony i pojazd
- Wskazuje bank, kredytobiorcę i finansowany pojazd wraz z numerem VIN.
- Kwota, RRSO i raty
- Ustala kwotę kredytu, RRSO oraz harmonogram spłat.
- Przewłaszczenie na zabezpieczenie
- Przenosi współwłasność pojazdu na bank do czasu całkowitej spłaty.
- Zgłoszenie w dowodzie rejestracyjnym
- Przewiduje odnotowanie przewłaszczenia w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.
- Odstąpienie
- Przewiduje 14-dniowy termin na odstąpienie od umowy bez kar.
- Wcześniejsza spłata i niewykonanie zobowiązania
- Reguluje wcześniejszą spłatę oraz konsekwencje braku spłaty.
Jak wypełnić umowę
- Wskazać strony i pojazd. Dodać dane banku, kredytobiorcy oraz numer VIN pojazdu.
- Ustalić kwotę i RRSO. Podać kwotę kredytu, RRSO i harmonogram rat.
- Ustanowić przewłaszczenie. Potwierdzić, że bank staje się współwłaścicielem do czasu całkowitej spłaty i przewidzieć zgłoszenie w dowodzie rejestracyjnym.
- Wskazać datę zawarcia umowy. Odnotować datę zawarcia umowy dla obliczenia terminu odstąpienia.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie przy kredycie samochodowym?
To umowa, na mocy której bank staje się współwłaścicielem pojazdu do czasu całkowitej spłaty kredytu, choć kredytobiorca korzysta z pojazdu od samego początku. Fakt ten odnotowuje się w dowodzie rejestracyjnym.
Czym różni się przewłaszczenie od zastawu rejestrowego?
Przy przewłaszczeniu bank staje się współwłaścicielem pojazdu bez konieczności wpisu do sądowego rejestru. Przy zastawie rejestrowym pojazd pozostaje własnością kredytobiorcy, ale zabezpieczenie wymaga wpisu do Krajowego Rejestru Zastawów i opłaty sądowej.
Jaka jest różnica między oprocentowaniem a RRSO?
Oprocentowanie nominalne odzwierciedla wyłącznie koszt pożyczonych pieniędzy, natomiast RRSO obejmuje również pozostałe koszty kredytu, dając liczbę porównywalną między różnymi ofertami.
Czy mogę odstąpić od umowy po jej podpisaniu?
Tak. Konsument ma 14 dni kalendarzowych od zawarcia umowy na odstąpienie bez podawania przyczyny i bez ponoszenia kar.
Czy mogę spłacić kredyt przed terminem?
Tak, w całości lub części, w dowolnym momencie; bank może mieć prawo do ograniczonej rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty, w granicach ustawowych limitów.
Czy mogę sprzedać pojazd, zanim spłacę kredyt?
Nie bez wcześniejszej spłaty kredytu lub zgody banku, dopóki utrzymuje się przewłaszczenie na zabezpieczenie. Sprzedaż bez jego wykreślenia może zaszkodzić zarówno nabywcy, jak i sprzedającemu.
Czy muszę wykupić ubezpieczenie AC przy kredycie samochodowym?
Banki finansujące zakup pojazdu często tego wymagają na czas trwania kredytu, a brak takiej polisy może wpływać na warunki umowy. Warto sprawdzić ten wymóg bezpośrednio w umowie lub regulaminie banku.
Podobne wzory
Zastrzeżenie
Ten wzór i ten poradnik mają charakter wyłącznie informacyjny. Nie stanowią porady prawnej ani finansowej i nie zostały zweryfikowane przez prawnika. Przewłaszczenie na zabezpieczenie i jego zgłoszenie mają precyzyjne wymogi formalne; przed użyciem tego dokumentu należy sprawdzić właściwą sytuację.
