Kalkulator Anjak Piutang

Hampir semua kalkulator anjak piutang di internet milik perusahaan pembiayaan, bank, atau situs pembanding. Semuanya melakukan perhitungan pendek yang sama: nilai faktur dikali persentase biaya. Yang hilang justru dua hal yang dalam praktik mengacaukan arus kas.

Pertama adalah waktunya. Anjak piutang membayar dua kali, bukan sekali: pertama uang muka, lalu dana retensi setelah dikurangi biaya, ketika pelanggan benar-benar membayar. Itu dua penerimaan terpisah, sering berjarak enam sampai sepuluh minggu. Jika dicatat sebagai satu baris dalam proyeksi arus kas, Anda menghitung uang yang pada hari itu tidak ada.

Kedua adalah tenggat regres. Pada fasilitas dengan regres, jika pelanggan tidak membayar dalam tenggat yang disepakati, faktur itu keluar dari dasar pembiayaan. Tidak ada yang dikembalikan dan tidak ada surat yang datang — angka di portal penyedia hanya turun. Tab «Pemantauan plafon» menyusun ulang perhitungan itu dari daftar piutang Anda sendiri.

Pembedaan ini menentukan siapa yang menanggung risiko dan berapa biayanya.

Dengan regres, risiko gagal bayar tetap pada Anda: jika pelanggan tidak membayar dalam tenggat regres, piutang dikembalikan dan uang muka ditarik dari dana retensi atau dari pencairan berikutnya. Biayanya lebih rendah dan inilah bentuk yang paling umum bagi UMKM. Piutang tetap tercatat dan uang muka muncul sebagai liabilitas kepada penyedia.

Tanpa regres, penyedia menanggung risiko ketidakmampuan bayar pelanggan. Biayanya lebih tinggi, menuntut pelanggan berkualitas, dan bila pengalihan benar-benar memindahkan risiko, piutang dapat dikeluarkan dari aset sehingga rasio keuangan membaik.

Dalam kedua bentuk, perlindungan atas ketidakmampuan bayar bukan berarti perlindungan atas keterlambatan biasa atau faktur yang disengketakan. Pelanggan yang menahan pembayaran karena keluhan mutu tetap menjadi masalah Anda.

Perlu diketahui bahwa perusahaan pembiayaan yang menawarkan anjak piutang di Indonesia berada di bawah pengawasan Otoritas Jasa Keuangan — pastikan izinnya sebelum menandatangani. Cari juga kata «regres», «pengambilalihan risiko», dan «pembelian piutang» dalam perjanjian.

Di Indonesia tarif anjak piutang umumnya dikutip per bulan, sehingga membandingkannya dengan kredit modal kerja bertahun menjadi menyesatkan.

Biaya anjak piutang menutup layanan: pengelolaan piutang, pemantauan, penagihan, dan pada bentuk tanpa regres juga perlindungan risiko. Umumnya dinyatakan sebagai persentase nilai faktur, dan penagihan per periode 30 hari yang sudah dimulai adalah praktik yang lazim. Ini penting: jika pelanggan membayar pada hari ke-31, Anda membayar periode kedua secara penuh. Keterlambatan satu hari bisa berarti tambahan biaya satu bulan, dan kalkulator memodelkan hal itu, karena itu biaya melonjak saat melewati hari ke-30.

Bunga, bila skema Anda memakai bunga terpisah, dihitung hanya atas dana yang benar-benar dicairkan, biasanya harian.

Ditambah pos-pos yang tidak terlihat pada tarif iklan: biaya administrasi atau provisi, biaya analisis per pelanggan, biaya transfer RTGS atau kliring, dan tambahan untuk faktur yang melewati tenggat regres. Masukkan semuanya ke kolom biaya tetap agar biaya efektif tahunan tidak terlalu rendah.

Tarif 1,75 % per bulan terlihat kecil di sebelah kredit modal kerja 16 % per tahun. Angkanya tidak sebanding: 1,75 % membeli sekitar tiga puluh hari dana, 16 % membeli setahun penuh.

Setahunkan: total biaya dibagi jumlah yang benar-benar Anda terima, dikali 365 dibagi jumlah hari. Faktur Rp 800 juta dengan uang muka 80 % dan tarif 1,75 % per bulan selama 45 hari berarti dua periode 30 hari yang sudah dimulai — sekitar Rp 28 juta, atau kira-kira 35 % per tahun, bukan 21 %.

Konteks Indonesia membuat perhitungan ini penting. Banyak pembeli besar, distributor, dan instansi membayar pada tempo 60 sampai 120 hari, sehingga tenggat regres menjadi sangat sempit. Tidak ada batas tempo pembayaran antar-usaha yang berlaku umum seperti di Uni Eropa, jadi tempo yang panjang biasanya hanya bisa ditekan melalui negosiasi kontrak, bukan melalui aturan. Karena itu papan tenggat menyusun faktur berdasarkan sisa hari dan menunjukkan berapa plafon yang bergantung pada masing-masing: ia memberi tahu pelanggan mana yang harus ditelepon hari ini.

Angka di portal bukan total piutang dikali persentase uang muka — karena itu hampir selalu lebih rendah dari perkiraan. Ia adalah rangkaian pengurangan, dan urutannya menentukan.

Mulai dari faktur dialihkan yang belum dibayar. Kurangi yang tidak dapat dibiayai: melewati tenggat regres, disengketakan, dan sesuai perjanjian juga piutang terhadap perusahaan terafiliasi, pembeli luar negeri, atau pelanggan di atas limit yang disetujui. Sisanya adalah dasar yang dapat dibiayai.

Kemudian diterapkan batas konsentrasi per pelanggan, umumnya 20 % sampai 30 %. Kelebihannya keluar. Yang krusial: batas dihitung atas dasar setelah pos tak layak dikeluarkan. Satu faktur jatuh tempo dari pelanggan A memperkecil dasar dan dapat mendorong pelanggan B melewati batas konsentrasi — satu kejadian, dua pengurangan.

Hasilnya dikali persentase uang muka, dibatasi plafon perjanjian, dikurangi yang sudah terpakai. Itulah yang dapat Anda tarik hari ini. Alat ini menampilkan setiap pengurangan beserta alasannya — hal yang tidak dijelaskan rekening koran penyedia.

Tidak ada koneksi bank atau integrasi di sini. Pada skema tanpa notifikasi, membaca rekening koran juga tidak menolong: pelanggan membayar ke rekening yang dikendalikan penyedia, dan di rekening Anda hanya tampak pencairan gabungan. Masukkan ketentuan sekali, impor faktur dari CSV Accurate, Jurnal, atau Zahir, dan tandai yang sudah dibayar — alat akan menghitung rata-rata waktu bayar nyata setiap pelanggan dan memakainya dalam proyeksi.