Kalkulator Bunga Majemuk

Bagaimana Bunga Majemuk (Bunga atas Bunga) Bekerja

Bunga majemuk berarti Anda tidak hanya mendapat bunga dari setoran awal, tetapi juga dari seluruh bunga yang sudah pernah dibukukan sebelumnya. Misalnya Anda menyimpan dana di rekening dengan bunga 4,5% per tahun yang dibayarkan setiap bulan. Pada bulan pertama, bunga dihitung hanya dari saldo awal. Namun begitu bunga tersebut dibukukan ke dalam saldo, bulan berikutnya bunga baru dihitung dari saldo yang sudah lebih besar — termasuk bunga bulan sebelumnya — bukan lagi dari setoran awal saja.

Di sinilah letak percepatannya: semakin sering bunga dibukukan (harian, bulanan, atau tahunan), semakin cepat bunga mulai 'menghasilkan bunga' lagi, sehingga suku bunga efektif tahunan yang sebenarnya Anda terima sedikit lebih tinggi daripada suku bunga nominal yang tertera di brosur bank. Setoran rutin bulanan yang Anda tambahkan di atas saldo juga ikut bertumbuh dengan cara yang sama sejak hari setoran itu masuk.

Pajak Final atas Bunga Tabungan dan Deposito (PPh Pasal 4 ayat 2)

Di Indonesia, bunga tabungan dan deposito di bank umumnya dikenakan Pajak Penghasilan bersifat final sebesar 20% sesuai PPh Pasal 4 ayat 2, berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 131 Tahun 2000 juncto Keputusan Menteri Keuangan No. 51/KMK.04/2001, sebagaimana dijelaskan di laman resmi Direktorat Jenderal Pajak (pajak.go.id). Karena bersifat final, pajak ini langsung dipotong oleh bank saat bunga dibayarkan dan tidak digabungkan lagi dengan penghasilan lain di SPT Tahunan.

Ada satu pengecualian yang sering luput diketahui: pemotongan pajak ini tidak dilakukan apabila jumlah tabungan atau deposito tidak melebihi Rp7.500.000, sepanjang jumlah tersebut tidak sengaja dipecah-pecah ke beberapa rekening untuk menghindari pajak. Di atas ambang batas tersebut, seluruh bunga yang diperoleh dikenakan potongan 20%. Kalkulator ini menerapkan tarif 20% tersebut sebagai simulasi saat opsi pajak diaktifkan; Anda juga dapat membandingkannya dengan skenario 'Tanpa potongan pajak' untuk melihat selisih hasil bersihnya.

Mengapa Suku Bunga di Indonesia Terlihat Lebih Tinggi Dibanding Negara Barat

Jika Anda membandingkan suku bunga tabungan Indonesia dengan negara seperti Jepang atau negara-negara Eropa yang suku bunganya mendekati nol, angka di Indonesia memang tampak jauh lebih tinggi. Ini bukan berarti bank di Indonesia lebih 'murah hati' — ini mencerminkan suku bunga acuan Bank Indonesia (BI-Rate, sebelumnya disebut BI 7-Day Reverse Repo Rate) yang berada di kisaran 5,75% per Juli 2026, jauh di atas suku bunga acuan negara-negara dengan inflasi rendah.

Suku bunga acuan yang lebih tinggi ini juga berjalan beriringan dengan tingkat inflasi Indonesia yang secara historis lebih tinggi dibanding negara maju — kalkulator ini menggunakan asumsi default 3,5% per tahun. Artinya, sebagian dari suku bunga nominal yang tampak besar itu sebenarnya hanya mengimbangi inflasi, bukan murni menambah daya beli Anda. Aktifkan opsi penyesuaian inflasi pada kalkulator ini untuk melihat perkiraan nilai riil uang Anda di masa depan, bukan hanya angka nominalnya.

Tabungan vs Deposito Berjangka di Indonesia

Tabungan biasa menawarkan akses dana kapan saja, dengan bunga acuan yang relatif rendah, sekitar 2–4% per tahun tergantung bank dan saldo. Deposito berjangka mengunci dana Anda untuk jangka waktu tertentu (umumnya 1, 3, 6, atau 12 bulan) dengan imbalan bunga yang lebih tinggi, sekitar 4–6% per tahun untuk tenor 1 tahun — namun pencairan sebelum jatuh tempo biasanya dikenakan penalti. Kedua produk ini sama-sama termasuk objek PPh Pasal 4 ayat 2 yang dijelaskan di atas, sehingga perbandingan hasil bersih setelah pajak antara keduanya tetap relevan sebelum Anda memutuskan.