Tilgungsrechner

Tilgungssatz statt Laufzeit: Die Deutsche Besonderheit

Während in vielen Ländern ein Kredit über eine feste Laufzeit (z. B. 25 Jahre) definiert wird, geben deutsche Banken die Rate meist als Zinssatz plus anfängliche Tilgungsrate an. Eine Erhöhung der Tilgungsrate von 1 % auf 3 % verkürzt die tatsächliche Laufzeit erheblich, auch ohne dass sich der Zinssatz ändert.

Zinsbindung und Restschuld

Die Zinsbindung (häufig 10, 15 oder 20 Jahre) legt fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz gilt. Nach Ablauf der Zinsbindung muss die verbleibende Restschuld zu den dann aktuellen Konditionen refinanziert oder mit der Bank neu verhandelt werden — dieser Rechner zeigt genau, wie hoch diese Restschuld zu jedem gewählten Zeitpunkt ausfällt.

Sondertilgung Strategisch Nutzen

Viele Kreditverträge erlauben eine jährliche Sondertilgung von bis zu 5 % der ursprünglichen Kreditsumme ohne zusätzliche Kosten. Da eine Sondertilgung direkt die Restschuld reduziert, wirkt sie sich auf alle künftigen Zinsberechnungen aus — je früher in der Laufzeit, desto größer die Ersparnis.

Beispielrechnung: 350.000 € bei 3,6 % Zinsen, 2 % Anfangstilgung, 10 Jahre Zinsbindung

Bei einer Darlehenssumme von 350.000 € mit 3,6 % Zinsen und 2 % anfänglicher Tilgungsrate ergibt sich eine monatliche Rate von 1.633,33 € (Zinssatz + Tilgungsrate, geteilt durch 12).

Bei unveränderten Zinsen und gleichbleibender Rate wäre der Kredit nach rund 28,7 Jahren vollständig getilgt.

Am Ende der 10-jährigen Zinsbindung beträgt die Restschuld noch etwa 265.891,66 € — dieser Betrag ist die Grundlage für die Anschlussfinanzierung oder Umschuldung.

Monatliche Rate = Darlehenssumme × (Zinssatz % + anfängliche Tilgungsrate %) / 12

Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Zinsbindung konstant, während sich der Zins- und Tilgungsanteil darin verschiebt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt stattdessen der Tilgungsanteil konstant, sodass die Gesamtrate mit sinkender Restschuld von Monat zu Monat kleiner wird — insgesamt fallen dabei weniger Zinsen an, die anfängliche Belastung ist jedoch höher.

Vorfälligkeitsentschädigung und Sondertilgung

Innerhalb der Sondertilgungsgrenze (meist 5 % pro Jahr) ist eine zusätzliche Zahlung kostenlos. Darüber hinaus, oder bei vollständiger vorzeitiger Ablösung während der Zinsbindung, kann die Bank nach § 502 BGB und der Richtlinie 2014/17/EU eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — ohne gesetzliche Prozent-Obergrenze, dafür begrenzt auf den tatsächlichen finanziellen Schaden der Bank.

Nach Ablauf von 10 Jahren ab vollständiger Auszahlung besteht laut § 489 BGB zudem ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist — unabhängig von der ursprünglich vereinbarten Zinsbindung.