Umowa Kredytu Firmowego (Polska)
Zaktualizowano 10 sierpnia 2026
Umowa kredytu firmowego reguluje kwotę pożyczoną, oprocentowanie, harmonogram spłat oraz skutki niewykonania zobowiązania. Kontrola oprocentowania w Polsce opiera się na art. 359 Kodeksu cywilnego: odsetki maksymalne nie mogą w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, a odsetki ustawowe stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.
W odróżnieniu od modeli opartych na kwartalnie publikowanej stawce ankietowej rynku, polski limit jest bezpośrednio powiązany ze stopą referencyjną NBP i zmienia się razem z nią, gdy tylko Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o jej zmianie — nie na sztywno ustalonych kwartalnych datach. Ten wzór wskazuje ten mechanizm, rzeczywistą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz realistyczną strukturę zabezpieczeń, zamiast ogólnego wzoru przetłumaczonego z innego rynku.
Dotknij dowolnego podświetlonego pola w dokumencie poniżej i wpisz treść bezpośrednio w nim.Za darmo — bez rejestracji, bez znaku wodnego
Umowa Kredytu Firmowego
- Kredytobiorca:
- ,
- Bank:
- ,
1. Zobowiązanie do spłaty
W dniu Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić Bankowi kwotę kredytu w wysokości , wraz z odsetkami od pozostałego salda przy RRSO wynoszącej %.
2. Zgodność z limitem odsetek maksymalnych
Ustalone oprocentowanie nie przekracza odsetek maksymalnych obowiązujących w dniu zawarcia umowy, obliczonych zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego jako dwukrotność sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.
3. Spłata
Całkowite saldo, wraz z odsetkami i opłatami, jest wymagalne dnia . Kredyt zostanie spłacony zgodnie z następującym harmonogramem:
4. Zabezpieczenie
Niniejszy kredyt nie jest zabezpieczony żadnym zabezpieczeniem rzeczowym. Żaden składnik majątku nie zabezpiecza zobowiązań Kredytobiorcy na podstawie niniejszej umowy.
5. Poręczyciel
Żadna osoba poza Kredytobiorcą nie odpowiada za spłatę na podstawie niniejszej umowy.
6. Niewykonanie zobowiązania
Niewykonanie zobowiązania następuje, jeżeli Kredytobiorca nie dokona płatności w terminie, naruszy istotne postanowienie niniejszej umowy lub stanie się niewypłacalny. W razie niewykonania zobowiązania Bank może podwyższyć oprocentowanie do % rocznie, w granicach obowiązującego limitu odsetek maksymalnych.
7. Kara za opóźnienie
Jeżeli płatność nie zostanie otrzymana w ciągu dni od terminu wymagalności, Kredytobiorca zapłaci karę za opóźnienie w wysokości % zaległej kwoty, w zakresie dozwolonym przez prawo.
8. Rozstrzyganie sporów
Wszelkie spory wynikające z niniejszej umowy będą rozstrzygane w drodze arbitrażu administrowanego przez , z siedzibą w , zgodnie z obowiązującym regulaminem tej instytucji. Niniejsza umowa podlega prawu polskiemu.
9. Postanowienia ogólne
Jakakolwiek zmiana niniejszej umowy wymaga formy pisemnej i podpisu obu stron. Jeżeli jedno z postanowień okaże się nieważne, pozostałe postanowienia pozostają w mocy. Niniejsza umowa może zostać podpisana w kilku egzemplarzach.
Bank
Data:
Kredytobiorca
Data:
Podać RRSO, nie tylko oprocentowanie nominalne
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obejmuje oprocentowanie oraz pozostałe koszty kredytu i jest liczbą, którą należy porównać z limitem odsetek maksymalnych, aby ocenić zgodność kredytu z art. 359 Kodeksu cywilnego. Umowa wskazująca wyłącznie oprocentowanie nominalne nie pozwala ocenić przestrzegania tego limitu.
Zrozumieć powiązanie limitu ze stopą referencyjną NBP
Odsetki maksymalne to dwukrotność odsetek ustawowych, a odsetki ustawowe stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Ponieważ limit ten podąża bezpośrednio za decyzjami Rady Polityki Pieniężnej dotyczącymi stopy referencyjnej, a nie za kwartalnym kalendarzem publikacji, aktualny limit może zmienić się w dowolnym momencie w trakcie trwania umowy, jeśli NBP zmieni stopę referencyjną.
Przewidzieć zabezpieczenie rzeczowe tylko wtedy, gdy rzeczywiście istnieje
Jeżeli kredyt jest zabezpieczony zabezpieczeniem rzeczowym, powinno ono zostać precyzyjnie określone — w tym jego ewentualny wpis do właściwego rejestru — zamiast ogólnikowej klauzuli "zabezpieczenia" bez weryfikowalnej treści. Ten wzór pozwala wskazać, czy kredyt jest zabezpieczony zabezpieczeniem rzeczowym.
Nie zakładać poręczyciela
Jeśli nikt poza kredytobiorcą nie odpowiada za spłatę kredytu, umowa powinna to wyraźnie stwierdzać, zamiast pozostawiać ogólną klauzulę poręczenia sugerującą coś przeciwnego. Ten wzór pozwala aktywować klauzulę poręczenia tylko wtedy, gdy rzeczywiście istnieje poręczyciel.
Przewidzieć wcześniejszą spłatę i niewykonanie zobowiązania w sposób realistyczny
Kredytobiorca może spłacić kredyt wcześniej, w całości lub części, w dowolnym momencie, z zastrzeżeniem ewentualnej ograniczonej rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty. W razie niewykonania zobowiązania bank powinien formalnie wezwać kredytobiorcę do zapłaty przed podjęciem innych działań, zamiast natychmiast egzekwować jakiekolwiek przewidziane zabezpieczenie.
Sprawdzać limit odsetek maksymalnych przez cały okres kredytowania, nie tylko raz
Ponieważ limit odsetek maksymalnych podąża bezpośrednio za stopą referencyjną NBP, a nie za sztywnym kalendarzem kwartalnym, dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu weryfikacja zgodności z limitem wyłącznie w dniu zawarcia umowy nie wystarcza. Właściwym punktem odniesienia jest limit obowiązujący w chwili, gdy konkretne oprocentowanie jest faktycznie naliczane, a nie tylko limit z dnia podpisania umowy.
Odróżnić ten kredyt od pożyczki konsumenckiej
Kredyt firmowy udzielony spółce na jej działalność nie podlega tym samym zasadom ochrony konsumenta co pożyczka osobista, choć kontrola odsetek maksymalnych z art. 359 Kodeksu cywilnego dotyczy zasadniczo każdej umowy pożyczki, niezależnie od statusu kredytobiorcy. To rozróżnienie ma znaczenie, ponieważ inne szczególne zasady ochrony konsumenckiej nie mają zastosowania do kredytu o ściśle firmowym charakterze.
Sekcja po sekcji
- Strony i kwota
- Wskazuje bank i kredytobiorcę oraz kwotę kredytu.
- RRSO i spłata
- Ustala Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania oraz harmonogram spłat.
- Zgodność z odsetkami maksymalnymi
- Potwierdza, że ustalone oprocentowanie nie przekracza obowiązującego limitu odsetek maksymalnych.
- Zabezpieczenie rzeczowe
- Określa zabezpieczenie rzeczowe, jeśli istnieje, i jego wpis do rejestru.
- Poręczyciel
- Wskazuje poręczyciela, jeśli istnieje, lub potwierdza jego brak.
- Niewykonanie zobowiązania i rozstrzyganie sporów
- Reguluje skutki niewykonania zobowiązania oraz sposób rozstrzygania sporów.
Jak wypełnić umowę
- Wskazać strony i kwotę. Dodać dane banku, kredytobiorcy oraz kwotę kredytu.
- Ustalić RRSO i harmonogram. Podać Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i harmonogram spłat.
- Wskazać zabezpieczenie. Określić, czy kredyt jest zabezpieczony zabezpieczeniem rzeczowym i jego wpis do rejestru.
- Wskazać poręczyciela. Aktywować klauzulę poręczenia tylko wtedy, gdy rzeczywiście istnieje poręczyciel.
Najczęściej zadawane pytania
Jak działa kontrola odsetek maksymalnych w Polsce?
Artykuł 359 Kodeksu cywilnego ustala odsetki maksymalne jako dwukrotność odsetek ustawowych, a odsetki ustawowe stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.
Czy ten limit zmienia się co kwartał, tak jak w innych krajach?
Nie na sztywno ustalonych kwartalnych datach. Limit zmienia się bezpośrednio wraz ze zmianą stopy referencyjnej NBP przez Radę Polityki Pieniężnej, co może nastąpić w dowolnym momencie.
Czy podanie RRSO jest obowiązkowe?
Tak. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest liczbą, którą należy porównać z obowiązującym limitem odsetek maksymalnych, dlatego jest niezbędna do oceny zgodności z przepisami.
Czy ten kredyt wymaga zabezpieczenia rzeczowego?
Niekoniecznie — zależy to od ustaleń między stronami. Jeśli istnieje, powinno zostać precyzyjnie określone, w tym jego ewentualny wpis do właściwego rejestru.
Czy kredytobiorca może spłacić kredyt przed terminem?
Tak, w całości lub części, w dowolnym momencie, z zastrzeżeniem ewentualnej ograniczonej rekompensaty za wcześniejszą spłatę zgodnie z umową i obowiązującymi przepisami.
Czy limit odsetek maksymalnych pozostaje taki sam przez cały okres kredytowania?
Nie. Zmienia się wraz ze zmianą stopy referencyjnej NBP przez Radę Polityki Pieniężnej. Dla oprocentowania zmiennego liczy się limit obowiązujący w chwili faktycznego naliczenia odsetek, nie tylko limit z dnia podpisania umowy.
Podobne wzory
Zastrzeżenie
Ten wzór i ten poradnik mają charakter wyłącznie informacyjny. Nie stanowią porady prawnej ani finansowej i nie zostały zweryfikowane przez prawnika. Limit odsetek maksymalnych zmienia się wraz ze stopą referencyjną NBP; przed użyciem tego dokumentu należy sprawdzić aktualnie obowiązującą wartość.
