Kalkulator Procentu Składanego
Darmowy kalkulator procentu składanego z miesięcznymi wpłatami, korektą o inflację i podatkiem Belki od odsetek dla konta oszczędnościowego i lokaty.
Wartość przyszła
177 433 zł
Wzrost w czasie
| rok | Wpłaty | Odsetki | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | 9600 zł | 1808 zł | 51 408 zł |
| 2 | 9600 zł | 2272 zł | 63 280 zł |
| 3 | 9600 zł | 2756 zł | 75 636 zł |
| 4 | 9600 zł | 3260 zł | 88 496 zł |
| 5 | 9600 zł | 3783 zł | 101 879 zł |
| 6 | 9600 zł | 4329 zł | 115 808 zł |
| 7 | 9600 zł | 4896 zł | 130 304 zł |
| 8 | 9600 zł | 5487 zł | 145 391 zł |
| 9 | 9600 zł | 6101 zł | 161 092 zł |
| 10 | 9600 zł | 6741 zł | 177 433 zł |
Wyłącznie w celach orientacyjnych. Rzeczywisty zysk i sposób opodatkowania zależą od konkretnego banku i Twojej sytuacji podatkowej — skonsultuj się z doradcą finansowym.
Jak działa procent składany
Procent składany oznacza, że odsetki naliczane są nie tylko od wpłaconej kwoty początkowej, ale także od wszystkich odsetek, które zostały już dopisane do konta. Każda dopisana kwota staje się częścią salda i w kolejnym okresie sama zaczyna generować odsetki — dlatego oszczędności rosną z czasem coraz szybciej, a nie liniowo.
Weźmy kwotę początkową 40 000 zł na koncie oprocentowanym na 4% w skali roku, z miesięczną kapitalizacją, przy dodatkowej wpłacie 800 zł miesięcznie. W pierwszych miesiącach naliczone odsetki są niewielkie w porównaniu z wpłacanymi kwotami. Po kilku latach saldo zawiera już jednak kilka rund odsetek od odsetek, a wzrost przyspiesza, ponieważ podstawa, od której naliczane są odsetki, stale się powiększa. Wybrana częstotliwość kapitalizacji (miesięczna, roczna itd.) decyduje o tym, jak często już naliczone odsetki same zaczynają przynosić kolejne odsetki — im częstsza kapitalizacja, tym bardziej efektywne oprocentowanie roczne przewyższa podane oprocentowanie nominalne.
Podatek Belki: 19% od odsetek
Odsetki z konta oszczędnościowego, lokaty terminowej i większości innych dochodów kapitałowych podlegają w Polsce zryczałtowanemu podatkowi dochodowemu od zysków kapitałowych — potocznie zwanemu podatkiem Belki — w wysokości 19%. Podatek pobierany jest automatycznie przez bank jako płatnika, u źródła, w momencie wypłaty lub dopisania odsetek, zgodnie z zasadami opisanymi na oficjalnym portalu podatkowym podatki.gov.pl prowadzonym przez Ministerstwo Finansów; oszczędzający nie musi samodzielnie rozliczać tego podatku w rocznym zeznaniu PIT.
Osobnym systemem, wartym wspomnienia obok zwykłego konta oszczędnościowego czy lokaty, są konta emerytalne IKE i IKZE. Środki gromadzone na tych kontach są zwolnione z podatku Belki pod warunkiem spełnienia ustawowych warunków (m.in. minimalnego okresu oszczędzania i wieku przy wypłacie z IKE), a limity wpłat są co roku podwyższane — na 2026 rok limit dla IKE wynosi 28 260 zł, a dla IKZE 11 304 zł (16 956 zł dla prowadzących działalność gospodarczą). To osobny mechanizm od zwykłego oprocentowania modelowanego w tym kalkulatorze i nie jest uwzględniony w domyślnych ustawieniach.
Konto oszczędnościowe a lokata
Konto oszczędnościowe daje dostęp do środków bez utraty naliczonych odsetek, z oprocentowaniem zmiennym zależnym od banku — orientacyjnie 3–5% w skali roku, choć warto to zweryfikować bezpośrednio w ofercie banku. Lokata terminowa blokuje środki na czas trwania umowy w zamian za stałe oprocentowanie na ten okres, również orientacyjnie w przedziale 3–5%, ale wcześniejsze zerwanie lokaty zwykle oznacza utratę części lub całości naliczonych odsetek.
Oba produkty są opodatkowane identycznie — 19% podatkiem Belki pobieranym automatycznie przez bank — więc wybór między nimi sprowadza się głównie do tego, czy zależy Ci na stałym dostępie do środków, czy na przewidywalnym, zagwarantowanym oprocentowaniu przez określony czas.
Przykład: 40 000 zł plus 800 zł miesięcznie przy 4% przez 10 lat
Przy kwocie początkowej 40 000 zł, miesięcznej wpłacie 800 zł, nominalnym oprocentowaniu 4% rocznie z miesięczną kapitalizacją, ten kalkulator daje wartość przyszłą 177 433 zł po 10 latach. Z tego 136 000 zł to własne wpłaty (40 000 zł kwoty początkowej plus 96 000 zł wpłacone w ciągu dziesięciu lat), a 41 433 zł to naliczone odsetki. Dzięki miesięcznej kapitalizacji efektywne oprocentowanie roczne wynosi 4,07% — nieco powyżej podanego oprocentowania nominalnego 4%. Przy takim oprocentowaniu jednorazowo wpłacona kwota, bez dalszych wpłat, potrzebowałaby około 17,4 roku, aby się podwoić.
Przykład: te same 40 000 zł bez miesięcznych wpłat
Gdyby te same 40 000 zł ulokować przy 4% z miesięczną kapitalizacją, ale bez dalszych wpłat, wartość po 10 latach wyniosłaby 59 633 zł — z czego 19 633 zł to odsetki. W porównaniu z wynikiem 177 433 zł z powyższego przykładu widać, jak duża część wyższej kwoty końcowej pochodzi faktycznie z regularnych miesięcznych wpłat, a nie tylko z kwoty początkowej: przy tym samym okresie i oprocentowaniu to regularne oszczędzanie robi największą różnicę.
Konta emerytalne IKE i IKZE stanowią osobny, zwolniony z podatku Belki system oszczędzania, z rosnącymi co roku limitami wpłat (28 260 zł i 11 304 zł/16 956 zł na 2026 rok) — warto go rozważyć obok zwykłego konta oszczędnościowego czy lokaty modelowanych w tym kalkulatorze. Ministerstwo Finansów zapowiedziało też uproszczenia w podatku Belki dla długoterminowych oszczędności, więc zasady mogą się zmieniać w kolejnych latach.
