Asuntolainanlaskuri

Suomalainen asuntolaina on tyypillisesti tasaerälaina (annuiteetti), jossa kuukausierä pysyy samana, mutta koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa lainan edetessä. Korko on sidottu yleensä 12 kuukauden Euriboriin lisättynä pankin marginaalilla. Laskuesimerkki. Laina 250 000 € 25 vuodelle, 4,0 %:n korolla: kuukausierä = 1 319 €. Kokonaiskorkokustannukset = 145 700 €. 20 vuoden laina-ajalla: erä = 1 515 €, korkokulut = 113 600 € — säästö 32 100 € lisäämällä 196 € kuussa.

Asunnon ostosta maksetaan varainsiirtovero:

• Kiinteistöt (omakotitalot, tontit): 4 % kauppahinnasta
• Asunto-osakkeet (kerrostalot, rivitalot): 1,5 % kauppahinnasta

Ensiasunnon verovapaus: alle 40-vuotias ensiasunnon ostaja on kokonaan vapautettu varainsiirtoverosta. Tämä tarkoittaa 0-veroa esimerkiksi 300 000 euron asunto-osakkeesta — normaalisti 4 500 euron säästö. Varainsiirtovero maksetaan kaupanteon yhteydessä. Uudisasunnoissa vero maksetaan osakkeiden ensimerkinnässä. Lähde: Verohallinto – Varainsiirtovero

ASP (Asuntosäästöpalkkio) on valtion tukema säästötili 15–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille:

• Säästä vähintään 150 € / neljännes, vähintään 8 vuosineljännestä
• ASP-lainan korko on markkinakorkoa alempi; valtio maksaa korkotukea ensimmäisiltä 10 vuodelta
• Valtio maksaa säästöpalkkion: 1 % säästösummasta vuosittain säästöaikana + kertapalkkio
• ASP-laina voi kattaa jopa 90 % asunnon hinnasta (muille ensiasunnon ostajille max 75–80 %)

ASP-tilin avaus kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, sillä 8 vuosineljänneksen vähimmäissäästöaika tarkoittaa vähintään 2 vuotta säästämistä. Tilin voi avata nykyään useimmissa verkkopankeissa. Lähde: Verohallinto – ASP-tili

Suomessa yli 90 % asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden Euriboriin. Korko tarkistetaan vuosittain sopimuksen mukaisen tarkistuspäivän mukaan. Jos Euribor nousee 1 prosenttiyksikköä, 250 000 euron lainassa kuukausierä kasvaa noin 200–220 eurolla. Euribor 12kk oli kesäkuussa 2026 noin 2,1 %, eli huomattavasti alle vuoden 2023 huipun (4,2 %). Pankin marginaali on tyypillisesti 0,5–1,2 % hyvällä luottoprofiililla. Tarkista tuorein Euribor-korko Suomen Pankin tilastoista.

Suomalaisessa asuntolainassa on oikeus maksaa laina ennenaikaisesti kokonaan tai osittain. Vaihtuvakorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei peritä kuluja. Kiinteäkorkoisen lainan osalta pankki voi periä kustannuksia, jotka vastaavat pankille aiheutuvaa korkotulojen menetystä. Säännöllinen ylimääräinen lyhennys on tehokas tapa säästää korkokuluissa. Ylimääräinen 200 € kuussa 250 000 euron lainassa 25 vuoden laina-ajalla (4,0 %) lyhentää laina-aikaa lähes 4 vuodella ja säästää noin 28 000 euroa koroissa. Kokeile Lisää ylimääräinen maksu -toimintoa laskurissa.