Invoice24 Logo

Korkoa korolle -laskuri

Ilmainen korkoa korolle -laskuri säännöllisillä talletuksilla, inflaatiokorjauksella ja pääomatuloveron mallinnuksella säästötileille ja osakesäästötilille.

Palkkalaskuri →Tuloverolaskuri →
€
%
vuosi
€
%

Tulevaisuuden arvo

27 708 €

Efektiivinen vuosikorko: 3,04%
Kaksinkertaistumisaika: 23.1 vuosi
Talletukset yhteensä
23 000 €
Korkotuotto yhteensä
4 708 €
Tulevaisuuden arvo
27 708 €

Kasvu ajan myötä

12345678910
Talletukset yhteensä Korkotuotto yhteensä
vuosiTalletuksetKorkoSaldo
11 800 €177 €6 977 €
21 800 €237 €9 014 €
31 800 €299 €11 113 €
41 800 €363 €13 276 €
51 800 €429 €15 505 €
61 800 €497 €17 802 €
71 800 €566 €20 168 €
81 800 €638 €22 606 €
91 800 €713 €25 119 €
101 800 €789 €27 708 €

Vain arviointitarkoituksiin. Todellinen tuotto ja verokohtelu riippuvat pankistasi ja verotilanteestasi — kysy neuvoa talousasiantuntijalta.

Miten korkoa korolle -ilmiö toimii

Korkoa korolle tarkoittaa, että ansaitset korkoa paitsi alkuperäiselle pääomallesi, myös kaikelle sille korolle, joka tilille on jo aiemmin kertynyt. Aina kun korko hyvitetään tilille, siitä tulee osa saldoa, joka alkaa seuraavalla jaksolla itsekin tuottaa korkoa — siksi saldo kasvaa vuosi vuodelta nopeammin, ei tasaisesti suoraviivaisesti.

Otetaan esimerkiksi 5000 euron alkupääoma säästötilillä, jonka korko on 3 % vuodessa ja joka lasketaan kuukausittain, ja johon lisätään joka kuukausi 150 euron talletus. Ensimmäisinä kuukausina kertynyt korko on pieni verrattuna talletettuun pääomaan. Vuosien kuluessa saldoon on kuitenkin jo kertynyt useita kierroksia koronkorkoa, ja kasvu kiihtyy, koska korkoa lasketaan koko ajan suuremmalle pohjalle. Koronlaskentatiheys (kuukausittain, vuosittain jne.) määrää, kuinka usein jo kertynyt korko alkaa itsekin tuottaa korkoa — mitä useammin korko lasketaan, sitä korkeampi on efektiivinen vuosikorko verrattuna nimelliseen korkoon.

Miten korkotuloa verotetaan Suomessa

Verohallinnon (vero.fi, sivu 'Capital income') mukaan pääomatuloa, johon myös säästötilin korkotulo kuuluu, verotetaan Suomessa kaksiportaisesti: 30 000 euroon asti verotetaan 30 %:n mukaan ja tämän ylittävältä osalta 34 %:n mukaan. Tärkeä huomio: nämä rajat koskevat henkilön KAIKKEA pääomatuloa yhteensä — esimerkiksi osinkoja, myyntivoittoja ja korkotuloa lasketaan yhteen samaan 30 000 euron rajaan, ei erikseen kutakin tiliä tai tulolähdettä kohden. Tämä kalkulaattori mallintaa veroa yksinkertaistetusti yhden tilin näkökulmasta, joten jos sinulla on muutakin pääomatuloa, todellinen rajaveroprosenttisi voi olla tässä esitettyä korkeampi.

Käytännössä pankit ilmoittavat maksamansa korkotulot suoraan Verohallinnolle, ja tiedot näkyvät yleensä valmiiksi esitäytettynä veroilmoituksellasi — sinun tehtäväksesi jää lähinnä tarkistaa tiedot ja täydentää ne, jos sinulla on korkotuloja lähteistä, joita pankki ei ole raportoinut.

Säästötili ja osakesäästötili käytännössä

Tavallinen säästötili sopii rahalle, jota saatat tarvita nopeasti — korko on yleensä muuttuva ja seuraa yleistä korkotasoa. Osakesäästötili (OST) puolestaan ei ole oma sijoitustuote vaan tilikuori, jonka sisällä voi käydä kauppaa osakkeilla ilman, että jokaisesta myynnistä syntyy välitöntä veroseuraamusta — verotus lykkääntyy siihen asti, kunnes nostat tililtä rahaa enemmän kuin olet sinne tallettanut. Kyse on siis veron lykkäämisestä, ei verovapaudesta.

Tässä kalkulaattorissa esitetyt korkohaarukat ovat yleistäviä suuntaviivoja, eivät minkään tietyn pankin senhetkinen tarjous — kannattaa aina tarkistaa oman pankkisi ajantasainen korko ennen päätöksen tekemistä, erityisesti nykyisessä, ajoittain nopeastikin muuttuvassa korkoympäristössä.

Esimerkki: 5000 € plus 150 €/kk 10 vuoden ajan 3 %:n korolla

5000 euron alkupääomalla, johon lisätään 150 euroa kuukaudessa, 3 %:n nimelliskorolla ja kuukausittaisella koronlaskennalla, tämä kalkulaattori antaa tulevaisuuden arvoksi 27 708 euroa 10 vuoden kuluttua. Tästä 23 000 euroa on omaa talletustasi (5000 euron alkupääoma plus 18 000 euroa kymmenen vuoden aikana lisättyjä talletuksia) ja 4708 euroa on kertynyttä korkoa. Kuukausittainen koronlaskenta nostaa efektiivisen vuosikoron 3,04 prosenttiin, hieman ilmoitettua 3 %:n nimelliskorkoa korkeammaksi. Samalla korolla kertasijoitus ilman lisätalletuksia kaksinkertaistuisi noin 23,1 vuodessa.

Esimerkki: sama 5000 € ilman jatkuvia talletuksia

Jos samat 5000 euroa sijoitetaan 3 %:n korolla kuukausittaisella koronlaskennalla, mutta ilman lisätalletuksia, saldo kasvaa 10 vuoden kuluttua 6747 euroon — josta 1747 euroa on korkoa. Ero 6747 euron ja edellä lasketun 27 708 euron välillä osoittaa selvästi, kuinka suuri osa lopputuloksesta syntyy nimenomaan säännöllisistä 150 euron kuukausitalletuksista eikä pelkästä alkupääomasta.

Suomen 30 %:n ja 34 %:n pääomatuloveroraja lasketaan yhteen kaikesta henkilön pääomatulosta, ei erikseen tälle yhdelle tilille — jos sinulla on muutakin pääomatuloa, todellinen rajaveroprosenttisi voi poiketa tämän laskurin yksinkertaistetusta oletuksesta. Pankit myös raportoivat korkotulot yleensä suoraan Verohallinnolle valmiiksi esitäytettävää veroilmoitusta varten.

Mikä on korkoa korolle -laskuri ja miten sitä käytetään?⌄
Se on työkalu, joka laskee, kuinka suureksi säästösi tai sijoituksesi kasvaa ajan myötä, kun korko lisätään toistuvasti tilin saldoon. Syötä alkupääoma, korkoprosentti, koronlaskentatiheys sekä halutessasi kuukausittaiset talletukset, niin laskuri näyttää tulevaisuuden arvon, kertyneen koron ja vuosittaisen kasvukäyrän.
Koskeeko 30 %:n ja 34 %:n pääomatuloveroraja vain tätä yhtä tiliä?⌄
Ei. Vero.fi:n mukaan 30 000 euron raja lasketaan yhteen KAIKESTA henkilön pääomatulosta — osingoista, myyntivoitoista ja korkotulosta yhteensä —, ei erikseen kutakin tiliä kohden. Tämä laskuri näyttää veron yksinkertaistetusti vain tämän yhden tilin näkökulmasta.
Mitä eroa on säästötilillä ja osakesäästötilillä (OST)?⌄
Säästötili on tavallinen verotettava pankkitili, jonka korkotulo verotetaan vuosittain pääomatulona. Osakesäästötili on tilikuori osakesijoittamista varten, jonka sisällä myyntivoittojen verotus lykkääntyy siihen asti, kunnes nostat tililtä enemmän kuin olet sinne tallettanut.
Ilmoittaako pankki korkotulot verottajalle automaattisesti?⌄
Yleensä kyllä — pankit raportoivat maksamansa korkotulot Verohallinnolle, ja tiedot näkyvät tavallisesti valmiiksi esitäytettynä veroilmoituksellasi. Kannattaa silti tarkistaa tiedot itse ja täydentää ne tarvittaessa.
Mitä efektiivinen vuosikorko tarkoittaa verrattuna nimelliskorkoon?⌄
Nimelliskorko on ilmoitettu vuosikorko (esim. 3 %). Efektiivinen vuosikorko ottaa huomioon myös koronlaskennan vuoden sisällä — kuukausittaisessa laskennassa jo kertynyt kuukausikorko alkaa itsekin tuottaa korkoa, jolloin efektiivinen korko jää nimelliskorkoa hieman korkeammaksi.
Kuinka kauan kestää, että rahani kaksinkertaistuu?⌄
Se riippuu korkoprosentista ja laskentatiheydestä. Esimerkiksi 3 %:n korolla kuukausittaisella laskennalla kertasijoitus ilman lisätalletuksia kaksinkertaistuisi noin 23,1 vuodessa. Nopea nyrkkisääntö on '72:n sääntö': jaa 72 korkoprosentilla, niin saat suunnilleen kaksinkertaistumisajan vuosina.
Voinko mallintaa myös säännöllisiä nostoja, en pelkästään talletuksia?⌄
Kyllä — voit talletusten lisäksi asettaa nostosumman ja nostotiheyden, esimerkiksi simuloidaksesi säännöllistä lisätuloa jo kertyneistä säästöistä.
Mitä 'huomioi inflaatio' -asetus tarkoittaa?⌄
Se näyttää lasketun tulevaisuuden arvon diskontattuna valitulla inflaatio-oletuksella (tämän laskurin oletusarvo on 2,5 % vuodessa), jotta näet, paljonko tuleva saldosi vastaisi ostovoimaltaan tämän päivän rahaa.
Onko laskurin veroarvio täsmälleen oikein juuri minun tilanteessani?⌄
Ei, kyseessä on yksinkertaistus. Laskuri soveltaa kaksiportaista pääomatuloveroa vain tämän yhden tilin korkotuloon, vaikka todellisuudessa 30 000 euron raja lasketaan yhteen kaiken pääomatulosi kanssa. Tarkempaa arviota varten kannattaa tarkistaa oma tilanteesi Verohallinnolta tai veroasiantuntijalta.
Kannattaako rahani pitää säästötilillä nykyisessä korkoympäristössä?⌄
Se riippuu tavoitteestasi ja aikajänteestäsi. Säästötilien korot ovat vaihdelleet viime vuosina yleisen korkotason mukana, joten kannattaa vertailla oman pankkisi ajantasaista tarjousta ja pohtia, sopiiko rahalle parempi tuotto-odotus esimerkiksi osakesäästötilin kautta, jos et tarvitse rahaa lähiaikoina.