Calculadora de Juros Compostos
Calculadora gratuita de juros compostos com aportes mensais, ajuste pela inflação e simulação de Imposto de Renda para Poupança, CDB e Tesouro Selic.
Valor futuro
R$ 85.245
Crescimento ao longo do tempo
| ano | Depósitos | Juros | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | R$ 2.400 | R$ 1.529 | R$ 13.929 |
| 2 | R$ 2.400 | R$ 2.071 | R$ 18.400 |
| 3 | R$ 2.400 | R$ 2.688 | R$ 23.488 |
| 4 | R$ 2.400 | R$ 3.390 | R$ 29.278 |
| 5 | R$ 2.400 | R$ 4.190 | R$ 35.867 |
| 6 | R$ 2.400 | R$ 5.099 | R$ 43.367 |
| 7 | R$ 2.400 | R$ 6.134 | R$ 51.901 |
| 8 | R$ 2.400 | R$ 7.312 | R$ 61.613 |
| 9 | R$ 2.400 | R$ 8.653 | R$ 72.666 |
| 10 | R$ 2.400 | R$ 10.179 | R$ 85.245 |
Apenas para fins de estimativa. Os retornos reais e o tratamento tributário dependem da sua instituição financeira, do prazo de permanência do investimento e da sua situação fiscal — consulte um consultor financeiro.
Como funcionam os juros compostos
Juros compostos significam que você recebe juros não só sobre o valor que depositou originalmente, mas também sobre os juros que já foram creditados na sua conta. A cada capitalização, o rendimento anterior passa a fazer parte do saldo e também gera juros no período seguinte — por isso o crescimento é lento nos primeiros anos e acelera bastante depois de uma década ou mais.
Imagine um depósito de R$ 10.000 a uma taxa de 13% ao ano, com capitalização mensal, mais aportes de R$ 200 todo mês. No primeiro mês, o rendimento é pequeno perto do total aplicado. Mas depois de alguns anos, o saldo já inclui vários ciclos de juros sobre juros somados aos aportes mensais, e o ritmo de crescimento aumenta ano após ano porque a base sobre a qual os juros incidem fica cada vez maior. O campo de frequência de capitalização desta calculadora (mensal, trimestral, anual etc.) controla a frequência com que o rendimento creditado passa a render juros por conta própria — quanto mais frequente a capitalização, mais a taxa anual efetiva supera a taxa nominal informada.
Vale notar que uma taxa de 13% ao ano usada no exemplo padrão desta calculadora é bem mais alta do que a taxa que apareceria num exemplo equivalente na Europa ou nos EUA. Isso não é um erro: no Brasil, a rentabilidade da renda fixa (CDB, Tesouro Selic) acompanha de perto a taxa Selic definida pelo Banco Central, que historicamente é bem mais alta do que os juros básicos de economias como a da Zona do Euro ou dos Estados Unidos. Por isso, comparar diretamente a taxa nominal brasileira com a de outro país sem considerar a inflação e o câmbio pode levar a conclusões erradas.
Como o Imposto de Renda incide sobre os juros no Brasil
A Poupança é o único investimento de renda fixa de uso comum que é totalmente isento de Imposto de Renda para pessoa física, qualquer que seja o valor do rendimento — por isso ela aparece nesta calculadora com o tipo de conta 'isento'.
Já o CDB e o Tesouro Selic seguem a chamada tabela regressiva do Imposto de Renda sobre renda fixa, que depende de quanto tempo o dinheiro fica aplicado: 22,5% para resgates em até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias, e 15% acima de 720 dias. Essa tabela tem origem na Lei nº 11.033/2004 e é aplicada e fiscalizada pela Receita Federal, que também isenta LCI, LCA, CRI e CRA de Imposto de Renda para pessoa física com base na mesma lei. O imposto é retido na fonte pela instituição financeira no momento do resgate ou vencimento, incidindo apenas sobre o rendimento, nunca sobre o capital aplicado.
Esta calculadora simula o Imposto de Renda usando uma alíquota fixa de 15% sobre o total de juros do período, em vez de aplicar a tabela regressiva dia a dia conforme o prazo de permanência — 15% é a alíquota de longo prazo (acima de 720 dias), então para aplicações mantidas por menos de dois anos o imposto real tende a ser mais alto do que o valor mostrado aqui. Para uma simulação mais precisa em resgates de curto prazo, consulte a tabela completa antes de decidir.
Poupança, CDB e Tesouro Selic: onde investir
A Poupança rende, na prática, uma combinação de taxa Referencial (TR) com um percentual ligado à Selic — o que é mais complexo do que uma taxa fixa, e a faixa de 6% a 7% ao ano usada nesta calculadora é apenas uma referência histórica aproximada; o rendimento real muda conforme o patamar da Selic em vigor. Como é isenta de IR, a Poupança compensa aportes pequenos, mas raramente ganha de investimentos pós-fixados tributados quando o prazo é superior a dois anos, justamente por causa da alíquota reduzida de 15% da tabela regressiva.
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é emitido por bancos e costuma pagar um percentual do CDI (taxa muito próxima da Selic); a faixa de 13% a 14% ao ano usada aqui reflete esse vínculo. O Tesouro Selic, título público pós-fixado vendido pelo Tesouro Direto, funciona de forma parecida e é considerado um dos investimentos mais seguros do país por ter o governo federal como devedor. Ambos seguem a mesma tributação regressiva do IR e costumam superar a Poupança em prazos mais longos, mesmo depois de descontado o imposto.
Exemplo: R$ 10.000 mais R$ 200 por mês a 13% ao ano por 10 anos
Partindo de um depósito inicial de R$ 10.000, com aportes de R$ 200 todo mês, a uma taxa nominal de 13% ao ano com capitalização mensal, esta calculadora projeta um valor futuro de R$ 85.245 depois de 10 anos. Desse total, R$ 34.000 vêm do que você mesmo colocou (os R$ 10.000 iniciais mais R$ 24.000 aportados ao longo da década) e R$ 51.245 são juros. Como a capitalização é mensal, a taxa anual efetiva fica em 13,80% — acima da taxa nominal de 13% informada. Nessa taxa, um valor aplicado sem aportes adicionais levaria cerca de 5,4 anos para dobrar.
A taxa de 13% ao ano usada aqui é bem mais alta do que a de um exemplo equivalente em euros ou dólares, e isso é esperado: reflete o patamar da Selic no Brasil, historicamente bem acima dos juros básicos praticados na Europa ou nos Estados Unidos, e não um erro de cálculo.
Exemplo: os mesmos R$ 10.000 sem aportes mensais
Se você aplicasse os mesmos R$ 10.000 a 13% ao ano com capitalização mensal, mas sem fazer mais nenhum aporte, o saldo chegaria a R$ 36.437 depois de 10 anos. Comparando com o resultado de R$ 85.245 do exemplo anterior, fica claro quanto do valor final vem do hábito de aportar todo mês, e não só do depósito inicial: os aportes mensais quase dobram o resultado no mesmo período e na mesma taxa.
Os juros no Brasil costumam parecer altos em comparação internacional porque acompanham a taxa Selic, historicamente bem acima dos juros praticados na Europa ou nos EUA — por isso o ajuste pela inflação (IPCA) é essencial para comparar o ganho real, e não só o valor nominal em reais. Além disso, a tributação de renda fixa no Brasil depende do prazo de permanência (tabela regressiva), diferente do modelo de alíquota única usado na maioria dos países.
