Nedbetalingsplan Kalkulator
Sammenlign annuitetslån og serielån, med rentefradrag.
Terminbeløp
18 422,62 kr
Totale Renter
2 526 787,43 kr
Totalkostnad
5 526 787,43 kr
Effektiv Rente (Effektiv Rente)
5.50%
| Termin Nr. | Terminbeløp | Renter | Lånebeløp | Restgjeld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 163 564,71 kr | 57 506,79 kr | 2 942 493,21 kr | |
| 2 | 160 320,88 kr | 60 750,62 kr | 2 881 742,59 kr | |
| 3 | 156 894,06 kr | 64 177,43 kr | 2 817 565,16 kr | |
| 4 | 153 273,95 kr | 67 797,54 kr | 2 749 767,62 kr | |
| 5 | 149 449,64 kr | 71 621,86 kr | 2 678 145,76 kr | |
| 6 | 145 409,60 kr | 75 661,89 kr | 2 602 483,87 kr | |
| 7 | 141 141,68 kr | 79 929,82 kr | 2 522 554,05 kr | |
| 8 | 136 633,01 kr | 84 438,49 kr | 2 438 115,56 kr | |
| 9 | 131 870,01 kr | 89 201,48 kr | 2 348 914,07 kr | |
| 10 | 126 838,35 kr | 94 233,15 kr | 2 254 680,92 kr | |
| 11 | 121 522,86 kr | 99 548,64 kr | 2 155 132,28 kr | |
| 12 | 115 907,53 kr | 105 163,97 kr | 2 049 968,32 kr | |
| 13 | 109 975,46 kr | 111 096,04 kr | 1 938 872,28 kr | |
| 14 | 103 708,77 kr | 117 362,73 kr | 1 821 509,55 kr | |
| 15 | 97 088,59 kr | 123 982,91 kr | 1 697 526,64 kr | |
| 16 | 90 094,98 kr | 130 976,52 kr | 1 566 550,12 kr | |
| 17 | 82 706,87 kr | 138 364,63 kr | 1 428 185,49 kr | |
| 18 | 74 902,02 kr | 146 169,48 kr | 1 282 016,01 kr | |
| 19 | 66 656,91 kr | 154 414,59 kr | 1 127 601,43 kr | |
| 20 | 57 946,71 kr | 163 124,78 kr | 964 476,64 kr | |
| 21 | 48 745,19 kr | 172 326,30 kr | 792 150,34 kr | |
| 22 | 39 024,64 kr | 182 046,86 kr | 610 103,48 kr | |
| 23 | 28 755,76 kr | 192 315,73 kr | 417 787,75 kr | |
| 24 | 17 907,64 kr | 203 163,85 kr | 214 623,89 kr | |
| 25 | 6 447,61 kr | 214 623,89 kr | 0,00 kr |
Sammenlign Nedbetalingsformer
Annuitetslån
Terminbeløp
18 422,62 kr
Totale Renter
2 526 787,43 kr
Serielån
Terminbeløp
23 750,00 kr
Totale Renter
2 069 375,00 kr
En nedbetalingsplan viser hvordan hvert terminbeløp fordeler seg mellom renter og avdrag, og hvordan restgjelden synker gjennom hele nedbetalingstiden. I Norge tilbyr de fleste banker både annuitetslån og serielån, og valget mellom dem påvirker både månedlig belastning og total rentekostnad betydelig.
Denne kalkulatoren sammenligner annuitetslån og serielån side om side, viser effektiv rente inkludert termingebyr, og beregner nettokostnaden etter rentefradrag.
Annuitetslån vs Serielån
Ved et annuitetslån er terminbeløpet likt gjennom hele løpetiden, mens fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg hver måned. Ved et serielån er avdraget fast hver termin, slik at terminbeløpet synker gradvis etter hvert som restgjelden — og dermed rentekostnaden — blir mindre.
Termingebyr og Effektiv Rente
De fleste norske lån har et termingebyr som legges til hver enkelt betaling. Den nominelle renten alene undervurderer derfor den reelle kostnaden — effektiv rente inkluderer termingebyret og gir det korrekte tallet å sammenligne mellom långivere.
Rentefradrag: Fra Brutto til Netto Kostnad
Rentekostnader på lån gir rett til fradrag i skatten, med en fradragssats på 22 % av rentebeløpet. Dette betyr at den reelle, netto lånekostnaden etter skatt er lavere enn brutto renteutgift — noe som er spesielt relevant ved sammenligning av langsiktige boliglån.
Eksempel: 3.000.000 kr over 25 År til 5,5%
Ved et boliglån på 3.000.000 kr til 5,5 % rente over 25 år (annuitetslån) er terminbeløpet 18.422,62 kr per måned.
Over hele løpetiden på 300 terminer betaler du 2.526.787,43 kr i renter, totalt 5.526.787,43 kr.
Med et serielån ville det første terminbeløpet vært høyere, men de totale rentekostnadene lavere, siden avdraget holdes konstant og restgjelden faller raskere i starten.
Terminbeløp = L × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], hvor L = lånebeløp, r = månedlig rente, n = antall terminer
Annuitetslån eller Serielån
Annuitetslån gir et forutsigbart, likt terminbeløp gjennom hele løpetiden, noe som gjør budsjettering enklere. Serielån har et høyere terminbeløp i starten som synker gradvis, men gir lavere totale rentekostnader over løpetiden fordi restgjelden reduseres raskere.
Førtidig Tilbakebetaling
Etter finansavtaleloven § 5-24 har låntaker rett til å betale ned lånet før tiden. Ved lån med flytende rente påløper normalt ingen kostnad. Ved fastrentelån kan banken kreve dekning av sine faktiske merkostnader ved renteendringen, men ikke mer enn det.
Ofte Stilte Spørsmål
Hva er forskjellen på annuitetslån og serielån?
Annuitetslån har et likt terminbeløp gjennom hele løpetiden, hvor fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg. Serielån har et fast avdrag hver termin, slik at terminbeløpet synker gradvis.
Hvorfor er effektiv rente høyere enn den nominelle renten?
Effektiv rente inkluderer termingebyr og andre kostnader utover selve renten, og gir dermed et mer korrekt bilde av den reelle lånekostnaden enn den nominelle renten alene.
Hvordan påvirker rentefradrag min reelle lånekostnad?
Rentekostnader gir rett til 22 % fradrag i skatten, slik at den reelle netto lånekostnaden etter skatt er lavere enn brutto renteutgift.
Koster det noe å betale ned lånet raskere?
Ved flytende rente påløper normalt ingen kostnad for ekstra nedbetaling. Ved fastrente kan banken kreve dekning av sine faktiske merkostnader ved renteendringen, men ikke mer, jf. finansavtaleloven § 5-24.
Hva er et termingebyr?
Det er et fast gebyr banken legger til hver enkelt terminbetaling, utover selve rente- og avdragsbeløpet — det inngår i beregningen av effektiv rente.
Hvilket lån gir lavest totalkostnad?
Serielån gir vanligvis lavere totale rentekostnader enn annuitetslån, fordi restgjelden reduseres raskere i starten av løpetiden, selv om det første terminbeløpet er høyere.
Kilder
- Norges Bank – Statistikk (2026-07)
- Finansavtaleloven § 5-24 (2026-07)
