Aflossingsschema Berekenen

Annuïteitenhypotheek vs Lineaire Hypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek blijft de bruto maandlast gelijk, terwijl de verhouding tussen rente en aflossing verandert. Bij de lineaire hypotheek is het aflossingsdeel elke maand hetzelfde, waardoor de bruto maandlast daalt naarmate de rente over een kleinere restschuld wordt berekend. Beide vormen komen sinds 2013 in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, in tegenstelling tot aflossingsvrije hypotheken.

Hypotheekrenteaftrek: Bruto vs Netto

De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar tegen maximaal het basistarief van circa 37%, mits u in box 1 valt en de hypotheek voldoet aan de aflossingseis. Dit verlaagt uw netto maandlast aanzienlijk ten opzichte van de bruto maandlast — vooral in de eerste jaren, wanneer het renteaandeel het hoogst is.

Vervroegd Aflossen en Boeterente

De meeste Nederlandse hypotheekverstrekkers staan een boetevrije vervroegde aflossing toe van 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar. Daarboven, of bij volledige vervroegde aflossing tijdens een rentevastperiode, kan de geldverstrekker boeterente in rekening brengen.

Rekenvoorbeeld: € 350.000 over 30 Jaar tegen 3,7%

Bij een hypotheek van € 350.000 tegen 3,7% over 30 jaar (annuïteitenhypotheek) is de bruto maandlast € 1.610,99.

Over de volledige looptijd van 360 maanden betaalt u € 229.956,56 aan rente, in totaal € 579.956,56.

Met hypotheekrenteaftrek tegen het basistarief van circa 37% ligt de netto maandlast in de eerste jaren aanzienlijk lager dan het bruto bedrag hierboven, omdat het renteaandeel dan het grootst is.

Bruto maandlast = H × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], waarbij H = hypotheekbedrag, r = maandelijkse rente, n = aantal maandelijkse termijnen

Annuïteiten of Lineair: Wat Past bij U

De annuïteitenhypotheek geeft een gelijkblijvende bruto maandlast, wat budgetteren vergemakkelijkt, al daalt de netto maandlast wel naarmate het renteaandeel — en daarmee de aftrek — afneemt. De lineaire hypotheek begint met een hogere maandlast, maar deze daalt sneller, en de totale rentekosten over de looptijd zijn lager.

Boetevrij Aflossen en Boeterente

De meeste geldverstrekkers staan 10% tot 20% boetevrije vervroegde aflossing per jaar toe. Daarboven, of bij algehele vervroegde aflossing tijdens een rentevastperiode, berekent de bank boeterente op basis van de Wet op het financieel toezicht — vraag uw geldverstrekker naar de exacte berekening voordat u een groot bedrag aflost.