Hypotheekcalculator

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand hetzelfde bedrag. In de beginfase bestaat dit grotendeels uit rente; naarmate de schuld daalt, stijgt het aflossingsaandeel. De hypotheekrenteaftrek is in de eerste jaren het hoogst, maar neemt af. Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af (hoofdsom ÷ looptijd in maanden). De rente daalt hierdoor sneller, waardoor u in totaal minder rente betaalt — maar de maandlast is in de beginfase hoger. Rekenvoorbeeld. Hypotheek € 350.000, 30 jaar, rente 4,0 %:

• Annuïteit: maandlast start op € 1.671; totale rente € 251.435
• Lineair: maandlast start op € 2.139, daalt naar € 973; totale rente € 210.583 — besparing € 40.852

Gebruik het tabblad Aflossingsmethode in de calculator om beide naast elkaar te zien.

Bij aankoop van een bestaande woning betaalt u overdrachtsbelasting (OVB):

• Starters tot 35 jaar: 0 % (eenmalige vrijstelling, woningwaarde ≤ € 510.000 in 2024)
• Eigenwoningkoper (zelf bewonen): 2 %
• Beleggers en rechtspersonen: 10,4 %

Voor een woning van € 350.000 bedraagt de OVB voor een doorstromer dus € 7.000. Nieuwbouw valt onder BTW (21 % voor grond + bouw, doorgaans verwerkt in de koopprijs) en is vrijgesteld van OVB. Bron: Belastingdienst – Overdrachtsbelasting

De NHG is een garantie van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Als u met NHG leent, staat het waarborgfonds garant bij betalingsproblemen door onvrijwillig inkomensverlies of relatiebreuk. Banken bieden bij NHG een renteopslag van circa 0,3–0,6 % lager dan bij hypotheken zonder garantie. Kosten: eenmalige borgtochtprovisie van 0,6 % van de hypotheeksom (aftrekbaar in het jaar van afsluiten). NHG-grens 2024: € 435.000 (€ 461.100 met energiebesparende voorzieningen). Bron: NHG – Normen en voorwaarden

Rente op een eigenwoningschuld is aftrekbaar van het belastbaar inkomen in box 1, mits u annuïtair of lineair aflost (voor nieuwe hypotheken na 2013). Het maximale aftrekpercentage daalt jaarlijks; in 2024 is dit 36,97 % (het tarief van de tweede schijf). Hogere inkomens aftrekken in de hoogste schijf (49,50 %) is niet meer mogelijk. De aftrek is het meest waardevol in de vroege looptijdjaren, wanneer het rentedeel van de annuïteit het grootst is. Naarmate de hypotheek aflost, neemt het fiscale voordeel af.

De maximale hypotheek hangt af van uw inkomen (toetsingsinkomen), de hypotheekrente en de looptijd. Nibud stelt jaarlijks de financieringslastpercentages vast: het deel van uw bruto inkomen dat maximaal aan hypotheeklasten mag worden besteed. Als vuistregel kunt u bij een rente van 4 % circa 4,5 × uw bruto jaarinkomen lenen. Tweeverdieners tellen het hoogste inkomen volledig mee en 90 % van het tweede inkomen. Gebruik de tab Maximale hypotheek in de calculator om uw eigen maximumbedrag te berekenen vanuit een maandbudget.