Kodulaenu kalkulaator

Eesti eluasemelaen on standardselt annuiteetlaen: igakuine makse on sama, kuid intressi osakaal väheneb ja põhiosa osakaal suureneb laenu edenedes. Intressimäär on seotud 6 kuu Euriboriga, millele lisandub panga marginaal. Arvutusnäide. Laen 120 000 € 25 aastaks, intressimäär 5,0 %: igakuine makse = 702 €. Kogukulu intressideks = 90 600 €. 20-aastase laenuga: makse = 792 €, intressid = 70 080 € — kokkuhoid 20 520 € 90 € suurema igakuise makse hinnaga.

KredEx pakub riigi toel käendust eluasemelaenudele peredele ja noortele, kes ei suuda pangale piisavat tagatist anda:

• Käendus peredele: kuni 20 % laenusummast — võimaldab laenu saada kuni 90 % LTV juures (ilma käenduseta tavaliselt max 75–80 %)
• Käendus noortele (kuni 35 a): sarnased tingimused; sobib esmakordsele koduostjale
• Käendustasu: ühekordne tasu 1–3 % käendatavast summast — lisandub laenukuludele

KredExi käendus on suunatud peredele, kel on stabiilne sissetulek, kuid ebapiisav omafinantseering. Taotlus esitatakse läbi panga. Allikas: KredEx – Eluasemelaenu käendus

Kinnisvara ostu-müügi tehinguga kaasnevad järgmised kulud:

• Notaritasu: sõltub tehingusummast — ligikaudu 0,2–0,5 % kinnisasja hinnast (notariaadimäärustiku alusel)
• Riigilõiv kinnistusraamatusse kandmiseks: 0,04–0,1 % tehinguväärtusest
• Hindamisakt: nõutud panga poolt, tavaliselt 150–400 €
• Maamaks: iga-aastane, tasub omanik; Eestis üks madalamaid Euroopas (0,1–2,5 % maa maksustamishinnast)

Tehingukulud kokku on Eestis suhteliselt madalad — tavaliselt alla 2 % kinnisvara hinnast.

Eesti eluasemelaenud on seotud peamiselt 6 kuu Euriboriga. Intressimäär vaadatakse üle iga 6 kuu järel. 2022–2023 Euribori järsk tõus (0 %-lt üle 4 %-le) suurendas paljude laenuvõtjate igakuiseid makseid märkimisväärselt. Euribor 6M oli juunis 2026 ligikaudu 2,2 %, langedes 2023. aasta tipust. Pankade marginaalid on tavaliselt 1,5–2,5 %, arvestades Eesti turu väiksust ja kõrgemat riskipreemiat võrreldes lääne-Euroopaga. Intressistatistikat avaldab Eesti Pank.

Eesti krediidiseadus ei luba laenuandjal küsida tarbija eluasemelaenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest tasu, mis ületab 1 % ennetähtaegselt tagasi makstavast summast (kui laenuleping on sõlmitud pärast 2016. aastat). Paljud pangad on loobunud ennetähtaegse tagasimaksmise tasust täielikult. Lisades 100 € kuus 120 000 € laenule 25 aastaks (5,0 %), säästaks see ligikaudu 19 000 € intresside pealt ja lühendaks laenuaega ligi 4 aasta võrra.