Livsforsikring — hvor meget skal du have?
Beregn hvor stor en livsforsikring din familie har brug for som selvstændig — uden arbejdsgiverbetalt gruppeliv.
Danish employees typically have a gruppelivsforsikring (group life insurance) bundled into their pension scheme by their employer/overenskomst (collective agreement), often paying out 1-4x annual salary tax-free on death, plus continued sygedagpenge (sickness benefit) cover from early in an illness. A selvstændig erhvervsdrivende has none of this by default: no employer-paid gruppeliv, and materially weaker/delayed sygedagpenge entitlement (self-employed people must actively opt into supplementary sygedagpenge-forsikring for cover in the first weeks of illness, which employees get automatically) — making private life and income-protection cover considerably more important for self-employed households than for employees.
Hvorfor selvstændige ofte har et større forsikringsbehov end lønmodtagere
En almindelig lønmodtager har typisk en gruppelivsforsikring med i pensionsordningen via arbejdsgiveren eller overenskomsten — ofte 1-4 gange årslønnen, skattefrit ved dødsfald — samt en vis dækning fra sygedagpenge tidligt i et sygdomsforløb. Som selvstændig har du ingen af de to som udgangspunkt: ingen arbejdsgiverbetalt gruppeliv, og en markant svagere og forsinket ret til sygedagpenge, som kræver, at du aktivt har tegnet en supplerende sygedagpengeforsikring for at være dækket i sygdomsforløbets første uger.
Denne beregner tager udgangspunkt i dit forsørgelsesbehov — typisk 5 års indkomsterstatning som udgangspunkt — og din families øvrige økonomi for at estimere, hvor stor en privat livsforsikring der er nødvendig for at kompensere for det, en arbejdsgiver normalt havde stillet til rådighed.
Det, beregningen tager højde for
- Din nuværende indkomst og det antal år, din familie skal have indkomsten erstattet (typisk 5 år som udgangspunkt)
- At du som selvstændig ikke har en arbejdsgiverbetalt gruppelivsforsikring, som ellers typisk giver 1-4 gange årslønnen skattefrit
- Den svagere og forsinkede sygedagpengedækning for selvstændige uden en supplerende forsikring
- Eksisterende opsparing, gæld og andre forsørgelsesforpligtelser i familien
