Faktoring kalkulator

Skoraj vsak faktoring kalkulator na spletu pripada faktoring družbi, banki ali primerjalniku. Vsi opravijo isti kratek izračun: vrednost računa krat odstotek provizije. Manjkata prav tisti dve stvari, ki v praksi porušita denarni tok.

Prva je čas prejema. Faktoring plača dvakrat, ne enkrat: najprej avans, nato zadržani znesek, zmanjšan za stroške, ko stranka dejansko plača. To sta dva ločena prejemka, pogosto šest do deset tednov narazen. Če jih v načrt likvidnosti vpišete kot eno vrstico, računate na denar, ki ga tisti dan ni.

Druga je rok regresa. Pri faktoringu z regresom velja: če dolžnik ne plača v dogovorjenem roku, ta račun izpade iz osnove za financiranje. Nič se ne vrne in nobeno pismo ne pride — številka v portalu faktorja preprosto pade. Zavihek „Spremljanje limita“ ta izračun rekonstruira iz vaše lastne evidence terjatev.

Razlikovanje določa, kdo nosi tveganje in koliko to stane.

Pri faktoringu z regresom tveganje neplačila ostane pri vas: če dolžnik ne plača v roku regresa, se terjatev vrne, avans pa se poplača iz zadržanega zneska ali iz naslednjega črpanja. Je cenejši in prevladuje v segmentu malih in srednjih podjetij. Terjatev ostane v bilanci, avans pa se izkazuje kot obveznost do faktorja.

Pri faktoringu brez regresa faktor prevzame tveganje plačilne nesposobnosti dolžnika. Stane več, zahteva kakovostne dolžnike in, kadar prenos dejansko prenese tveganja, omogoča odpis terjatve iz sredstev, kar izboljša kazalnike.

V obeh primerih kritje plačilne nesposobnosti ne pomeni kritja običajne zamude niti sporne terjatve. Stranka, ki ne plača zaradi reklamacije, ostane vaša težava v vsakem primeru. Preverite v pogodbi izraze „regres“, „prevzem tveganja“ in „odkup terjatev“.

Slovenski trg je razmeroma majhen, zato je ponudnikov manj, razlike v pogojih pa večje — primerjava več ponudb se skoraj vedno izplača.

Slovenske pogodbe imajo običajno dve sestavini, zato je primerjanje ponudb po enem samem odstotku zavajajoče.

Faktoring provizija pokriva storitev: upravljanje terjatev, spremljanje, opominjanje in pri različici brez regresa tudi kritje tveganja. Izraža se kot odstotek prenesene vrednosti, običajno med 0,2 % in 3 %, in se obračuna na vse oddane račune, ne glede na to, ali avans črpate.

Obresti se obračunajo le od dejansko izplačanih sredstev, najpogosteje kot EURIBOR plus pribitek, dnevno. Tu se plačilna disciplina strank pokaže neposredno: vsak dodaten dan nekaj stane.

Dodajo se postavke, ki jih v oglaševani stopnji ni videti: stroški obravnave, stroški ocene posameznega dolžnika, strošek nujnega nakazila in pribitki za račune, ki presežejo rok regresa. V kalkulatorju izberite „Faktoring provizija + obresti“ in fiksne stroške vnesite ločeno — pri računih nižjih vrednosti ti tehtajo več kot sama obrestna mera.

1,8 % ob limitu na računu po 9 % letno izgleda ugodno. Številki nista primerljivi: 1,8 % kupi približno šestdeset dni likvidnosti, 9 % pa celo leto.

Preračunajte na letno raven: skupni strošek, deljen z dejansko prejetim zneskom, pomnožen s 365, deljeno s številom dni. Račun 50.000 € z 85 % avansa, 0,8 % provizije in 7 % obresti za 60 dni stane približno 890 € — to je 1,8 % računa, a okoli 13 % letno. Prav ta številka sodi ob obrestno mero vašega limita.

Zakonski vzvod je konkreten. Zakon o preprečevanju zamud pri plačilih določa, da plačilni rok med gospodarskimi subjekti praviloma ne presega 60 dni, pri javnih organih pa so roki strožji, daljši dogovori pa so mogoči le izjemoma in če niso nepravični do upnika. Pri zamudi vam pripadajo zakonske zamudne obresti, katerih stopnja se objavlja polletno, in nadomestilo stroškov izterjave. Stranka, ki drži 90 dni, torej ni le likvidnostno tveganje, ampak tudi zunaj zakonskega okvira — argument, ki pride prav ravno takrat, ko se račun približuje roku regresa. Tabela rokov razvrsti račune po preostalih dnevih in pokaže, koliko financiranja visi na vsakem.

Številka v portalu ni stanje terjatev krat odstotek avansa — zato je skoraj vedno nižja od pričakovane. Gre za niz odbitkov, njihov vrstni red pa je odločilen.

Začnite z neplačanimi odstopljenimi računi. Odštejte tiste, ki jih ni mogoče financirati: po roku regresa, sporne in po pogodbi tudi do povezanih oseb, tujih dolžnikov ali strank nad odobrenim limitom. Ostane financirljiva osnova.

Nato se uporabi limit koncentracije na dolžnika, običajno med 20 % in 30 %. Presežek izpade. Bistveno je, da se limit izračuna na osnovi že po odbitku nefinancirljivih postavk. En zapadel račun pri dolžniku A zmanjša osnovo in lahko dolžnika B potisne nad limit koncentracije — en dogodek, dva odbitka.

Rezultat krat odstotek avansa, omejen z vašim limitom, minus že izkoriščeni znesek. To je tisto, kar lahko črpate danes. Kalkulator prikaže vsak odbitek z razlogom — prav tisto, česar obračun ne pojasni.

Tukaj ni bančne ali faktoring povezave. Pri tihem faktoringu branje izpiska tudi ne bi pomagalo: stranke plačujejo na račun, s katerim razpolaga faktor, na vašem izpisku pa so vidna le zbirna nakazila. Pogoje vnesite enkrat, neplačane račune uvozite kot CSV iz Minimaxa, Pantheona ali svojega ERP-ja in redno označujte plačane — orodje bo izračunalo dejanski povprečni čas plačila vsakega dolžnika in ga uporabilo v napovedi.