Kalkulator Faedah Kompaun
Kalkulator faedah kompaun percuma dengan caruman bulanan, pelarasan inflasi dan penerangan cukai ke atas faedah untuk ASB, Tabung Haji dan simpanan tetap.
Nilai masa hadapan
RM 63,055
Pertumbuhan dari semasa ke semasa
| tahun | Deposit | Faedah | Baki |
|---|---|---|---|
| 1 | RM 3,600 | RM 595 | RM 14,195 |
| 2 | RM 3,600 | RM 810 | RM 18,605 |
| 3 | RM 3,600 | RM 1,036 | RM 23,241 |
| 4 | RM 3,600 | RM 1,273 | RM 28,113 |
| 5 | RM 3,600 | RM 1,522 | RM 33,235 |
| 6 | RM 3,600 | RM 1,784 | RM 38,619 |
| 7 | RM 3,600 | RM 2,060 | RM 44,279 |
| 8 | RM 3,600 | RM 2,349 | RM 50,228 |
| 9 | RM 3,600 | RM 2,653 | RM 56,481 |
| 10 | RM 3,600 | RM 2,973 | RM 63,055 |
Untuk tujuan anggaran sahaja. Pulangan sebenar dan layanan cukai bergantung kepada bank, produk dan situasi cukai anda secara khusus — sila rujuk penasihat kewangan.
Bagaimana Faedah Kompaun Berfungsi
Faedah kompaun bermaksud anda bukan sahaja memperoleh faedah ke atas deposit permulaan anda, tetapi juga ke atas semua faedah yang telah dikreditkan sebelum ini. Katakan anda menyimpan RM10,000 dalam akaun yang memberi kadar faedah 5% setahun, dikira secara bulanan. Pada bulan pertama, faedah dikira hanya daripada baki asal. Namun sebaik sahaja faedah itu dikreditkan ke dalam baki, bulan berikutnya faedah baharu pula dikira daripada baki yang sudah lebih besar — termasuk faedah bulan sebelumnya — bukan lagi daripada deposit permulaan sahaja.
Di sinilah kesan pecutan berlaku: semakin kerap faedah dikreditkan (harian, bulanan atau tahunan), semakin cepat faedah itu sendiri mula 'menjana faedah', sehingga kadar tahunan efektif yang anda perolehi sebenarnya sedikit lebih tinggi daripada kadar faedah nominal yang diiklankan. Caruman bulanan tambahan yang anda masukkan turut berkembang dengan cara yang sama sejak tarikh ia dimasukkan.
Cukai ke Atas Faedah Simpanan dan Dividen ASB di Malaysia
Berbeza daripada kebanyakan negara, faedah simpanan peribadi di Malaysia secara amnya dikecualikan sepenuhnya daripada cukai pendapatan individu. Menurut Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN), faedah yang diterima oleh individu pemastautin Malaysia daripada wang yang didepositkan dengan institusi berlesen — termasuk bank atau syarikat kewangan di bawah Akta Bank dan Institusi Kewangan 1989, bank Islam di bawah Akta Perbankan Islam 1983, institusi kewangan pembangunan, Lembaga Tabung Haji, Malaysia Building Society Berhad, dan Borneo Housing Finance Berhad — telah dikecualikan daripada cukai pendapatan berkuat kuasa 30 Ogos 2008.
Dividen ASB (Amanah Saham Bumiputera) dan dana ASNB (Amanah Saham Nasional Berhad) yang lain turut dikecualikan sepenuhnya daripada cukai pendapatan bagi pemegang unit individu, kerana cukai pada peringkat dana telah diselesaikan sebelum pengagihan dibuat kepada pelabur. Pengagihan ini juga tidak dikira dalam pengiraan had RM100,000 bagi cukai dividen 2% yang diperkenalkan bagi pemegang saham syarikat. Susunan ini disahkan menerusi LHDN, dan kalkulator ini memodelkan kedua-dua produk sebagai 'Dikecualikan cukai' berdasarkan kedudukan semasa ini — sila semak semula sekiranya terdapat perubahan dasar cukai pada masa hadapan.
EPF/KWSP: Skim Berasingan daripada Simpanan Biasa
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP/EPF) ialah skim persaraan mandatori yang berasingan sepenuhnya daripada akaun simpanan atau ASB, dengan peraturan caruman dan pengeluaran tersendiri di bawah Akta KWSP 1991. Dividen tahunan KWSP juga secara amnya dikecualikan cukai bagi ahli. Walau bagaimanapun, kalkulator ini direka untuk simpanan dan pelaburan boleh akses seperti akaun simpanan, ASB atau simpanan tetap — ia tidak memodelkan struktur caruman majikan-pekerja atau had pengeluaran KWSP. Jika anda ingin menganggarkan pertumbuhan simpanan KWSP secara khusus, rujuk penyata atau kalkulator rasmi KWSP.
ASB, Tabung Haji dan Simpanan Tetap
ASB menawarkan dividen tahunan dalam julat rujukan 5–6%, manakala Tabung Haji pula dalam julat 4–5% — kedua-duanya adalah produk simpanan/pelaburan berasaskan amanah yang popular dalam kalangan rakyat Malaysia, dengan dividen yang diisytiharkan tahunan dan boleh berubah mengikut prestasi dana. Simpanan Tetap (Fixed Deposit) pula mengunci wang anda untuk tempoh tertentu (biasanya 1 tahun) dengan kadar faedah tetap sekitar 3–4% setahun, dan pengeluaran awal biasanya dikenakan penalti atau kehilangan faedah. Ketiga-tiga produk ini dimodelkan dalam kalkulator ini di bawah wrapper 'Dikecualikan cukai' seperti yang diterangkan di atas.
Contoh: RM10,000 + Caruman RM300 Sebulan Selama 10 Tahun pada Kadar 5%
Dengan deposit permulaan RM10,000, caruman bulanan RM300, kadar faedah nominal 5% setahun dikompaun secara bulanan, selama 10 tahun, kalkulator ini menghasilkan nilai masa hadapan sebanyak RM63,055. Daripada jumlah ini, RM46,000 adalah jumlah caruman anda sendiri (deposit permulaan RM10,000 ditambah RM36,000 caruman sepanjang 10 tahun) dan RM17,055 adalah faedah yang diperoleh. Disebabkan pengkompaunan bulanan, kadar tahunan efektifnya sedikit lebih tinggi daripada kadar nominal, iaitu 5,12%. Pada kadar ini, deposit tunggal tanpa sebarang caruman tambahan mengambil masa kira-kira 13,9 tahun untuk berganda. Memandangkan faedah simpanan peribadi secara amnya dikecualikan cukai di Malaysia seperti dijelaskan di atas, angka ini juga menghampiri nilai selepas cukai bagi kebanyakan penyimpan individu.
Contoh: RM10,000 Tanpa Caruman Bulanan
Jika RM10,000 yang sama disimpan pada kadar 5% dengan pengkompaunan bulanan selama 10 tahun tetapi tanpa sebarang caruman tambahan, nilai masa hadapannya hanya mencapai RM16,470 — dengan RM6,470 daripadanya adalah faedah. Berbanding RM63,055 dalam contoh di atas, perbezaan ini menunjukkan betapa besar sumbangan caruman bulanan yang konsisten terhadap hasil akhir, jauh melebihi sumbangan faedah kompaun ke atas deposit permulaan sahaja.
Tidak seperti kebanyakan negara, Malaysia secara amnya mengecualikan faedah simpanan peribadi dan dividen ASB/ASNB daripada cukai pendapatan individu (berkuat kuasa 30 Ogos 2008 bagi faedah bank, disahkan LHDN) — satu nuansa penting yang kalkulator generik antarabangsa sering terlepas pandang kerana kebanyakan negara lain mengenakan cukai ke atas faedah simpanan.
