Faktoring kalkulátor

Szinte minden online faktoring kalkulátor egy faktorcéghez vagy összehasonlító oldalhoz tartozik. Mindegyik ugyanazt a rövid műveletet végzi: számla összege szorozva a díj százalékával. Pontosan az a két dolog marad ki, ami a gyakorlatban felborítja a pénzügyi tervet.

Az első az időzítés. A faktoring kétszer fizet, nem egyszer: először az előfinanszírozást, majd a visszatartott összeget a költségekkel csökkentve, amikor a vevő valóban fizet. Ez két külön bevétel, gyakran hat-nyolc hét különbséggel. Ha egy sorként szerepelnek a likviditási tervben, olyan pénzzel számol, ami aznap nincs ott.

A második a visszkereseti határidő. Visszkereseti joggal járó faktoringnál, ha a vevő nem fizet a megállapodott határidőn belül, az a számla kiesik a finanszírozási alapból. Semmi nem pattan vissza, levél sem érkezik — a faktorcég portálján a szám egyszerűen lecsökken. A „Limit követése” fül ezt a számítást a saját vevőkövetelés-listájából állítja helyre.

Ez a megkülönböztetés dönti el, ki viseli a kockázatot és mennyibe kerül.

Visszkereseti joggal a nemfizetés kockázata Önnél marad: ha a vevő a határidőn belül nem fizet, a követelés visszaszáll és az előfinanszírozást levonják a visszatartott összegből vagy a következő lehívásból. Ez a változat kevesebbe kerül, és a kkv-szegmensben ez a jellemző. A követelés a könyvekben marad, az előfinanszírozás pedig a faktorcéggel szembeni kötelezettségként jelenik meg.

Visszkereseti jog nélkül a faktorcég viseli a vevő fizetésképtelenségének kockázatát. Drágább, jó minősítésű vevőket igényel, és ha az átruházás valóban átadja a kockázatokat, a követelés kivezethető a könyvekből, ami javítja a mutatókat.

Mindkét esetben igaz, hogy a fizetésképtelenség fedezete nem jelenti a puszta késedelem vagy egy vitatott számla fedezetét. Az a vevő, aki minőségi kifogás miatt nem fizet, mindenképpen az Ön problémája marad. Keresse a szerződésben a „visszkereset”, a „kockázatátvállalás” és a „követelésvásárlás” kifejezéseket.

A magyar szerződések jellemzően két összetevőből állnak, ezért egyetlen százalék alapján összehasonlítani az ajánlatokat félrevezető.

A faktoring díj a szolgáltatást fedezi: a követelések kezelését, a monitoringot, a felszólításokat, visszkereset nélküli formában pedig a kockázat fedezetét is. A leadott számlák összegének százalékában adják meg, jellemzően 0,2 % és 3 % között, és minden benyújtott számlára felszámítják, függetlenül attól, hogy lehívja-e az előfinanszírozást.

A kamat csak a valóban kifizetett összegre jár, legtöbbször BUBOR plusz felár, napi elszámolásban. Itt közvetlenül érződik a vevők fizetési fegyelme: minden további nap pénzbe kerül.

Ehhez járulnak azok a tételek, amelyek a meghirdetett kamatban nem látszanak: kezelési díj, vevőnkénti minősítési díj, sürgős átutalás költsége és a visszkereseti határidőt túllépő számlák pótdíja. A kalkulátorban válassza a „Faktoring díj + kamat” lehetőséget, a fix költségeket pedig külön írja be — kis összegű számláknál ezek többet nyomnak, mint maga a kamatláb.

1,7 % a 12 %-os éves folyószámlahitel mellett kedvezőnek tűnik. A két szám nem összehasonlítható: az 1,7 % körülbelül negyvenöt napra vásárol pénzt, a 12 % egy egész évre.

Számolja éves szintre: a teljes költséget osztja a valóban megkapott összeggel, majd megszorozza 365-tel osztva a napok számával. Egy 20 millió forintos számla 85 %-os előfinanszírozással, 0,8 % díjjal és 10 % kamattal 45 napra körülbelül 370 ezer forintba kerül — ez a számla 1,85 %-a, de évesítve nagyságrendileg 17 %. Ez az a szám, amit a folyószámlahitele kamata mellé kell tenni.

A jogi támpont konkrét. A Polgári Törvénykönyv szerint vállalkozások között a fizetési határidő alapesetben 30 nap, a 60 napot meghaladó kikötés pedig csak akkor érvényes, ha nem tisztességtelen a jogosulttal szemben. Késedelem esetén a jegybanki alapkamat nyolc százalékponttal növelt összegének megfelelő késedelmi kamat, valamint behajtási költségátalány jár. Az a vevő, aki 90 napot tart, tehát nem csupán likviditási kockázat, hanem szabálysértő is — használható érv épp akkor, amikor a számla a visszkereseti határidejéhez közelít. A határidőtábla a hátralévő napok szerint rendezi a számlákat, és megmutatja, mennyi finanszírozás függ mindegyiktől.

A portálon látható szám nem a követelésállomány szorozva az előfinanszírozás mértékével — ezért szinte mindig alacsonyabb a vártnál. Levonások sorozata, és a sorrend döntő.

Induljon a kiegyenlítetlen, engedményezett számlákból. Vonja le azokat, amelyek nem finanszírozhatók: a visszkereseti határidőn túliakat, a vitatottakat, valamint szerződés szerint a kapcsolt vállalkozásokkal, külföldi vevőkkel vagy a jóváhagyott limitjük felett lévő vevőkkel szembeni követeléseket. Ami marad, az a finanszírozható alap.

Ezután jön a vevőnkénti koncentrációs limit, jellemzően 20 % és 30 % között. A többlet kiesik. A lényeg, hogy a limitet a már megtisztított alapra számolják. Egy lejárt számla A vevőnél csökkenti az alapot, és B vevőt a koncentrációs limit felé tolhatja — egy esemény, két levonás.

Az eredmény szorozva az előfinanszírozás mértékével, a szerződéses limitig, mínusz a már igénybe vett összeg. Ez az, amit ma lehívhat. A kalkulátor minden levonást az okával együtt megjelenít — épp azt, amit az elszámolás nem magyaráz meg.

Itt nincs banki vagy faktorcéges összekötés. Csendes faktoringnál a bankkivonat olvasása sem segítene: a vevők a faktorcég által kezelt számlára fizetnek, a kivonaton pedig csak összevont utalások szerepelnek. Vigye fel a feltételeket egyszer, importálja a kiegyenlítetlen számlákat CSV-ből a Számlázz.hu, Billingo vagy KBOSS rendszeréből, és jelölje folyamatosan a kifizetetteket — az eszköz ekkor kiszámolja minden vevő valós átlagos fizetési idejét, és azzal dolgozik az előrejelzésben.