Kamatos Kamat Kalkulátor
Ingyenes kamatos kamat kalkulátor havi befizetésekkel, inflációkorrekcióval és kamatadó-számítással bankbetétekre és állampapírokra.
Jövőbeli érték
12 705 142 Ft
Növekedés az idő során
| év | Befizetések | Kamat | Egyenleg |
|---|---|---|---|
| 1 | 600 000 Ft | 167 428 Ft | 3 767 428 Ft |
| 2 | 600 000 Ft | 206 692 Ft | 4 574 120 Ft |
| 3 | 600 000 Ft | 247 963 Ft | 5 422 083 Ft |
| 4 | 600 000 Ft | 291 347 Ft | 6 313 430 Ft |
| 5 | 600 000 Ft | 336 950 Ft | 7 250 380 Ft |
| 6 | 600 000 Ft | 384 886 Ft | 8 235 266 Ft |
| 7 | 600 000 Ft | 435 275 Ft | 9 270 541 Ft |
| 8 | 600 000 Ft | 488 241 Ft | 10 358 782 Ft |
| 9 | 600 000 Ft | 543 918 Ft | 11 502 700 Ft |
| 10 | 600 000 Ft | 602 443 Ft | 12 705 142 Ft |
Csak tájékoztató jellegű. A tényleges hozam és adózás a bankjától, brókerétől és egyéni adózási helyzetétől függ — konzultáljon adótanácsadóval vagy pénzügyi tanácsadóval.
Hogyan működik a kamatos kamat
A kamatos kamat azt jelenti, hogy nemcsak a kezdetben elhelyezett tőke után kap kamatot, hanem az egyenlegéhez már hozzáírt kamat után is. Minden alkalommal, amikor jóváírásra kerül a kamat, az a egyenleg részévé válik, és a következő időszakban már ő maga is kamatot termel — ezért az első egy-két évben lassú a növekedés, majd egy évtized után jelentősen felgyorsul.
Vegyünk egy 3 000 000 forintos kezdő tőkét, 5%-os éves kamatlábbal, havi tőkésítéssel, plusz havi 50 000 forintos befizetéssel. Az első hónapokban a termelt kamat kicsi a befizetett összegekhez képest. Néhány év után azonban az egyenleg már több kamat-a-kamaton kör eredményét tartalmazza a havi befizetések tetején, és a növekedés üteme évről évre nő, mert a kamatszámítás alapja folyamatosan növekszik. Az itt választott tőkésítési gyakoriság (havi, éves stb.) határozza meg, milyen gyakran kezd a már jóváírt kamat saját maga is kamatot termelni — minél gyakoribb a tőkésítés, annál jobban meghaladja az effektív éves kamatláb a meghirdetett névleges kamatlábat.
Hogyan adóznak a kamatjövedelmek Magyarországon
A hagyományos bankbetétek kamatjövedelmére 15%-os személyi jövedelemadó (SZJA) vonatkozik. A NAV saját tájékoztatása szerint (nav.gov.hu, 'Szociális hozzájárulási adót kell fizetni a kamatjövedelmek után' című közlemény) 2023. július 1-je óta emellett 13%-os szociális hozzájárulási adót (szocho) is fizetni kell ugyanerre a jövedelemre, így az összesen fizetendő adó 28%. A szochót ugyanarra az alapra kell megfizetni, mint az SZJA-t, és nincs rá felső korlát (adófizetési plafon), tehát a teljes kamatjövedelemre vonatkozik. Mindkét adót a pénzügyi szolgáltató (bank) vonja le és fizeti be automatikusan, Önnek nincs külön bevallási vagy befizetési teendője. Ez a kalkulátor az 'Adóköteles bankszámla' opciónál ezt az összesen 28%-os tényleges adóterhet modellezi a kamatadó figyelembevétele bekapcsolása esetén.
A 2023. július 1. előtt lekötött betétek, illetve az azelőtt vásárolt egyes értékpapírok kamata továbbra is csak a 15%-os SZJA alá eshet, szocho nélkül — ahogy a lakossági állampapírok kamata is, amelyekre sem SZJA, sem szocho nem vonatkozik 2019. június 1. óta.
Állampapír: adómentes és magasabb hozamú alternatíva a bankbetéthez képest
A magyar lakossági állampapírok (például Prémium Magyar Állampapír, Fix Magyar Állampapír) 2019. június 1. óta teljesen adómentesek magánszemélyek számára — sem SZJA, sem szocho nem terheli a kamatjövedelmüket, és nincs bevallási kötelezettség sem. Ez jelentős különbség a hagyományos bankbetéthez képest, ahol — mint fentebb részleteztük — 2023. július 1. óta összesen 28% adó terheli a kamatot.
Az állampapírok tipikusan 6–7% körüli éves kamatot kínálnak, szemben a hagyományos bankbetétek jellemzően 1,5–4,55%-os sávjával — ez a magasabb nominális hozam részben a forint magasabb alapkamat-környezetét (az MNB alapkamatát) tükrözi az eurozóna országaihoz képest, részben pedig azt, hogy az állam közvetlenül, banki közvetítő nélkül, kedvezőbb feltételekkel kínálja ezeket a lakossági befektetőknek. A magasabb hozam és az adómentesség együttes hatása miatt sok magyar megtakarító számára az állampapír érdemben jobban megéri, mint egy azonos futamidejű bankbetét — ez egy valóban figyelemre méltó helyi sajátosság, amit egy általános, nemzetközi kamatos kamat kalkulátor nem venne figyelembe.
TBSZ (Tartós Befektetési Számla): az 5 éves lekötési idő szerepe
A Tartós Befektetési Számla (TBSZ) egy speciális számlatípus, amelyben elhelyezett megtakarítás — legyen szó bankbetétről vagy értékpapírról — kedvezményesen adózik, ha Ön vállalja, hogy a pénzt hosszabb ideig nem veszi ki. Ha a számlán lévő megtakarítást az 5. év végéig nem veszi ki, a teljes hozam (kamat és árfolyamnyereség együtt) adómentessé válik — sem SZJA, sem szocho nem terheli. Ha a 3. és az 5. év között vesz ki pénzt, kedvezményes, de nem nulla adókulcs vonatkozik a hozamra; ha a 3. év vége előtt vesz ki pénzt, a normál, teljes adóteher érvényes (hagyományos bankbetétnél a fent leírt 28%).
Ez a kalkulátor a TBSZ-opciónál egyszerűsítve kizárólag az 5 év utáni, már véglegesen adómentes állapotot modellezi — a 3. és 5. év közötti, időarányosan csökkenő adókulcsú átmeneti sávot jelenleg nem kezeli külön. Ha Ön 5 évnél rövidebb távra tervez egy TBSZ-en, ne a kalkulátor adómentes eredményét vegye alapul, hanem nézzen utána a pontos, futamidő szerinti kedvezményes kulcsnak egy pénzügyi tanácsadónál vagy a NAV tájékoztatóiban.
Példa: 3 000 000 Ft plusz havi 50 000 Ft 10 éven át, 5%-on
3 000 000 forintos kezdő tőkével, havi 50 000 forintos befizetéssel, 5%-os névleges éves kamatlábbal és havi tőkésítéssel a kalkulátor 12 705 142 forintos jövőbeli értéket vetít előre 10 év múlva. Ebből 9 000 000 forint a saját befizetéseiből származik (a kezdő 3 000 000 forint plusz a tíz év alatt befizetett 6 000 000 forint), 3 705 142 forint pedig a megtermelt kamat. A havi tőkésítés miatt az effektív éves kamatláb 5,12%-ra jön ki, kicsit a meghirdetett 5%-os névleges kamatláb fölé. Ezen a hozamon egy egyszeri befizetés, további hozzájárulás nélkül, körülbelül 13,9 év alatt duplázódna meg.
Példa: ugyanaz a 3 000 000 Ft havi befizetések nélkül
Ha ugyanazt a 3 000 000 forintot helyezi el 5%-on, havi tőkésítéssel, de további befizetés nélkül, az egyenleg 4 941 028 forintra nő 10 év alatt. A fenti 12 705 142 forinthoz képest a különbség jól mutatja, mennyi a végösszegből kifejezetten a havi 50 000 forintos rendszeres befizetésekből származik, nem csupán a kezdő tőkéből — a rendszeres befizetések jelentős különbséget jelentenek ugyanazon időtáv és kamatláb mellett.
Fontos, hogy a hagyományos bankbetétek kamatjövedelmére 2023. július 1. óta a 15%-os SZJA mellett 13%-os szociális hozzájárulási adó (szocho) is vonatkozik a NAV tájékoztatása szerint, összesen 28%-os tényleges adóteherrel — ezt a kalkulátor 'Adóköteles bankszámla' opciója teljes egészében modellezi. A lakossági állampapírok kamata ezzel szemben 2019 óta teljesen adómentes, és jellemzően magasabb névleges hozamot is kínál, mint a bankbetét.
