Invoice24 Logo

Kalkulator složene kamate

Besplatni kalkulator složene kamate s mjesečnim uplatama, prilagodbom za inflaciju i obračunom poreza na kamate na oročenu štednju u Hrvatskoj.

Kalkulator plaće →Kalkulator poreza na dohodak →
€
%
godina
€
%

Buduća vrijednost

40.071 €

Efektivna godišnja kamatna stopa: 2,53%
Vrijeme do udvostručenja: 27.8 godina
Ukupne uplate
34.000 €
Ukupna zarađena kamata
6.071 €
Buduća vrijednost
40.071 €

Rast tijekom vremena

12345678910
Ukupne uplate Ukupna zarađena kamata
godinaUplateKamataStanje
12.400 €281 €12.681 €
22.400 €348 €15.429 €
32.400 €418 €18.247 €
42.400 €489 €21.136 €
52.400 €562 €24.098 €
62.400 €637 €27.135 €
72.400 €714 €30.249 €
82.400 €793 €33.442 €
92.400 €873 €36.715 €
102.400 €956 €40.071 €

Samo u informativne svrhe. Stvarni prinosi i porezni tretman ovise o vašoj banci i osobnoj situaciji — savjetujte se s financijskim savjetnikom.

Kako funkcionira složena kamata

Kod složene kamate ne dobivate prinos samo na iznos koji ste uplatili, nego i na svu kamatu koju je taj iznos već ostvario. Svaki put kad se kamata pripiše stanju na računu, ona postaje dio glavnice za sljedeće razdoblje i sama počinje nositi kamatu — zato je rast u prvim godinama neupadljiv, ali se znatno ubrza nakon desetak godina štednje.

Zamislimo početni ulog od 10.000 € uz kamatnu stopu od 2,5% godišnje, uz mjesečnu kapitalizaciju, te mjesečne uplate od 200 €. U prvoj godini kamata je mala u odnosu na uplaćeni iznos. No nakon nekoliko godina stanje računa već uključuje više krugova 'kamate na kamatu', nataložene na sve veći iznos mjesečnih uplata, pa se tempo rasta iz godine u godinu povećava jer osnovica na koju se kamata obračunava neprestano raste. Učestalost kapitalizacije koju odaberete u ovom kalkulatoru (mjesečno, godišnje itd.) određuje koliko često već pripisana kamata sama počinje nositi kamatu — što je kapitalizacija češća, to je efektivna godišnja kamatna stopa nešto viša od nominalne stope.

Kako se oporezuje kamata na oročenu štednju u Hrvatskoj

Prema Poreznoj upravi (porezna-uprava.gov.hr, stranice 'Dohodak od kapitala po osnovi kamata' i 'Primatelj kamata'), kamata koju domaće fizičke osobe ostvare na štednju i depozite oporezuje se kao dohodak od kapitala po jedinstvenoj stopi od 12%. Riječ je o konačnom porezu po odbitku — banka ga sama obračunava, obustavlja i uplaćuje u trenutku isplate ili pripisa kamate, pa štediša na svoj račun prima već neto (oporezovani) iznos i kamatu ne mora naknadno prijavljivati u godišnjoj poreznoj prijavi.

Važna izmjena stupila je na snagu od 1. siječnja 2025: dotadašnji lokalni prirez porezu na dohodak, koji se u pojedinim gradovima i općinama dodatno naplaćivao uz osnovnu stopu, ukinut je i integriran u jedinstvenu stopu od 12% na razini cijele države. To znači da se od 2025., pa tako i u 2026., na kamatu na štednju više ne obračunava zaseban lokalni prirez — 12% je konačan iznos poreza bez obzira na to u kojem gradu ili općini štediša ima prebivalište, za razliku od ranijeg sustava u kojem se stvarno opterećenje moglo malo razlikovati ovisno o mjestu prebivališta.

Oročena štednja, osiguranje depozita i EKS

Oročena štednja u hrvatskim bankama trenutačno se obično nudi uz kamatne stope u rasponu od otprilike 2% do 3% godišnje, ovisno o banci, valuti, ročnosti i visini uloga — te je stope svakako treba usporediti s aktualnom ponudom vaše banke prije nego što donesete odluku. Depoziti u licenciranim bankama u Hrvatskoj osigurani su putem DAB-a (Državna agencija za osiguranje štednih uloga) do iznosa od 100.000 € po deponentu po banci; ovo je informativni podatak o sigurnosti uloga, a ne granica koju ovaj kalkulator izravno modelira.

Pri usporedbi ponuda banaka često ćete naići na pojam EKS (efektivna kamatna stopa) — to je zakonom propisan pokazatelj koji uz nominalnu kamatnu stopu uzima u obzir i učestalost kapitalizacije te eventualne naknade, kako bi štediše mogle na jednak način usporediti različite ponude. 'Efektivna godišnja kamatna stopa' koju izračunava ovaj kalkulator odražava isključivo učinak kapitalizacije na unesenu nominalnu stopu, pa se s bankovnim EKS-om može neznatno razlikovati ako konkretna ponuda uključuje i naknade koje kalkulator ne modelira.

Primjer: 10.000 € plus 200 € mjesečno uz 2,5% kroz 10 godina

Uz početni ulog od 10.000 €, mjesečne uplate od 200 € i nominalnu kamatnu stopu od 2,5% godišnje uz mjesečnu kapitalizaciju, ovaj kalkulator izračunava buduću vrijednost od 40.071 € nakon 10 godina. Od toga 34.000 € čine vaše vlastite uplate (početnih 10.000 € plus 24.000 € uplaćenih tijekom desetljeća), dok je 6.071 € zarađena kamata. Zbog mjesečne kapitalizacije efektivna godišnja kamatna stopa iznosi 2,53%, nešto iznad nominalnih 2,5%. Uz ovakvu stopu, jednokratno uložen iznos bez daljnjih uplata udvostručio bi se za otprilike 27,8 godina.

Primjer: isti iznos od 10.000 € bez mjesečnih uplata

Uložite li istih 10.000 € uz 2,5% i mjesečnu kapitalizaciju, ali bez ikakvih daljnjih uplata, iznos naraste na 12.837 € nakon 10 godina. U usporedbi s rezultatom od 40.071 € iz prethodnog primjera, razlika jasno pokazuje koliko krajnjeg iznosa dolazi upravo od navike redovitog mjesečnog uplaćivanja, a ne samo od početnog uloga — uz isti period i istu kamatnu stopu, redovite uplate čine znatnu razliku u konačnom rezultatu.

Od 1. siječnja 2025. lokalni prirez porezu na dohodak ukinut je i integriran u jedinstvenu stopu od 12% na kamatu na štednju, pa u 2026. više ne postoji razlika u stvarnom poreznom opterećenju ovisno o gradu ili općini prebivališta štediše, kao što je to bio slučaj u ranijem sustavu.

Oporezuje li se kamata na oročenu štednju u Hrvatskoj?⌄
Da. Prema Poreznoj upravi, kamata na štednju i depozite domaćih fizičkih osoba oporezuje se kao dohodak od kapitala po jedinstvenoj stopi od 12%, a riječ je o konačnom porezu po odbitku koji banka sama obračunava i uplaćuje u trenutku isplate ili pripisa kamate.
Treba li sam prijaviti kamatu na štednju u poreznoj prijavi?⌄
Ne. Budući da je porez na kamatu konačan porez po odbitku koji obračunava i uplaćuje banka, primljeni iznos je već neto i takvu kamatu obično ne treba dodatno prijavljivati u godišnjoj prijavi poreza na dohodak.
Postoji li uz porez od 12% i dodatni lokalni prirez?⌄
Ne od 2025. godine nadalje. Lokalni prirez porezu na dohodak ukinut je i integriran u jedinstvenu stopu od 12%, pa se u 2026. na kamatu na štednju ne obračunava zaseban prirez ovisno o gradu ili općini prebivališta, za razliku od ranijeg sustava.
Što je EKS i razlikuje li se od 'efektivne godišnje kamatne stope' u kalkulatoru?⌄
EKS (efektivna kamatna stopa) zakonom je propisan pokazatelj koji uz nominalnu stopu uključuje i eventualne naknade banke, radi lakše usporedbe ponuda. 'Efektivna godišnja kamatna stopa' u ovom kalkulatoru prikazuje samo učinak kapitalizacije na unesenu nominalnu stopu i ne uključuje naknade, pa se od bankovnog EKS-a može neznatno razlikovati.
Jesu li depoziti u hrvatskim bankama osigurani?⌄
Da — depoziti u licenciranim bankama u Hrvatskoj osigurani su putem DAB-a (Državna agencija za osiguranje štednih uloga) do iznosa od 100.000 € po deponentu po banci. Ovo je informativni podatak o sigurnosti uloga, a kalkulator ga ne modelira izravno kao ograničenje.
Koja je razlika između oročene i redovne (tekuće) štednje?⌄
Kod oročene štednje novac se veže na određeni rok (npr. 6, 12 ili 24 mjeseca) uz obično višu kamatnu stopu, dok prijevremeno podizanje često znači gubitak dijela ili cijele kamate. Redovna (tekuća) štednja ostaje odmah dostupna, ali uz znatno nižu kamatnu stopu — ovaj kalkulator uzima raspon kamata tipičan za oročenu štednju kao polazišnu točku.
Za koliko vremena će se moja ušteđevina udvostručiti?⌄
Ovisi o kamatnoj stopi. U standardnom primjeru ovog kalkulatora, uz 2,5% godišnje i mjesečnu kapitalizaciju, jednokratno uložen iznos bez daljnjih uplata udvostručio bi se za otprilike 27,8 godina. Brza procjena je 'pravilo 72': podijelite 72 s kamatnom stopom da dobijete približan broj godina do udvostručenja.
Mogu li u kalkulatoru modelirati i redovna podizanja, ne samo uplate?⌄
Da — osim mjesečnih uplata, kalkulator omogućuje unos iznosa i učestalosti podizanja, što je korisno primjerice za simulaciju redovitog mjesečnog povlačenja dijela već nataložene ušteđevine.
Što znači 'vrijednost u današnjoj kupovnoj moći'?⌄
To je izračunata buduća vrijednost prilagođena za pretpostavljenu stopu inflacije (standardno 3% godišnje u ovom kalkulatoru), kako biste vidjeli koliku bi kupovnu moć vaš budući saldo imao izražen u današnjim eurima.
Je li ovaj kalkulator točan za moju konkretnu situaciju?⌄
Kalkulator daje pojednostavljenu ilustraciju rasta kroz složenu kamatu i konačni porez od 12%. Stvarna kamatna stopa ovisi o konkretnoj banci, ročnosti i valuti, pa se za točnu ponudu i porezni tretman u vašem slučaju obratite svojoj banci ili financijskom savjetniku.