Code BIC, code banque (CIB) et IBAN

En France, les paiements de compte à compte transitent par l'espace unique de paiement en euros (SEPA). Pour exécuter un virement SEPA, votre banque a besoin d'un seul identifiant de compte : l'IBAN (International Bank Account Number). L'IBAN identifie de façon unique votre compte, où qu'il soit ouvert dans la zone SEPA.

Le code BIC (Bank Identifier Code, aussi appelé code SWIFT) identifie l'établissement bancaire lui-même. Pour les virements SEPA en euros à l'intérieur de l'Espace économique européen, le BIC n'est en principe plus obligatoire (règle « IBAN only ») car il peut être déduit de l'IBAN, mais il reste souvent demandé et il est indispensable pour de nombreux virements internationaux.

Historiquement, les coordonnées d'un compte français sont résumées par le RIB (Relevé d'Identité Bancaire). Le RIB se compose de quatre éléments : le code banque (aussi appelé code établissement ou code CIB, sur 5 chiffres), le code guichet (l'agence, sur 5 chiffres), le numéro de compte (sur 11 caractères) et la clé RIB (sur 2 chiffres, qui sécurise l'ensemble). Tous ces éléments se retrouvent aujourd'hui à l'intérieur de l'IBAN français.

Vos coordonnées bancaires figurent à plusieurs endroits :

• Le relevé d'identité bancaire (RIB) : c'est la source la plus simple. Il indique côte à côte l'IBAN et le BIC, ainsi que le détail code banque / code guichet / numéro de compte / clé RIB.
• La banque en ligne ou l'application mobile : la plupart des banques permettent de télécharger ou d'afficher un RIB au format PDF, avec IBAN et BIC, en quelques clics.
• Le relevé de compte : l'IBAN et le BIC y sont généralement imprimés en en-tête.
• La carte bancaire : attention, une carte ne porte ni l'IBAN ni le BIC ; elle ne sert pas à recevoir un virement. Ne la confondez pas avec le RIB.

Si vous ne disposez que de l'IBAN, vous pouvez en extraire le code banque (CIB) et retrouver l'établissement correspondant grâce à l'outil ci-dessus.

L'IBAN français comporte 27 caractères, construits selon la norme ISO 13616. Sa structure est la suivante :

• FR : code pays (2 lettres) ;
• 2 chiffres : clé de contrôle internationale ;
• 5 chiffres : code banque (code établissement / CIB) ;
• 5 chiffres : code guichet (l'agence) ;
• 11 caractères : numéro de compte ;
• 2 chiffres : clé RIB.

Soit : FR + clé (2) + CIB (5) + guichet (5) + compte (11) + clé RIB (2) = 27 caractères. La clé de contrôle est vérifiée par l'algorithme Mod-97 (ISO 13616 / ISO 7064) : après réarrangement de la chaîne, le reste de sa division par 97 doit être égal à 1.

Le code banque (CIB) renvoie à un établissement précis ; la liste officielle des codes CIB est tenue par la Banque de France (référentiel des Codes Interbancaires).

Pour un virement transfrontalier, on combine généralement deux identifiants : le BIC (code SWIFT), qui désigne la banque, et l'IBAN, qui désigne le compte. Un BIC comporte 8 ou 11 caractères : 4 lettres pour la banque, 2 lettres pour le pays (FR pour la France), 2 caractères pour la localisation, et éventuellement 3 caractères pour l'agence.

Dans le cas français, le code banque (CIB) est déjà inclus dans l'IBAN : il occupe les 5 chiffres qui suivent la clé de contrôle. Communiquer son IBAN et son BIC suffit donc, dans la quasi-totalité des cas, à recevoir un paiement depuis l'étranger.

Point essentiel de sécurité : votre IBAN et votre BIC sont des informations publiques. Ils figurent sur le RIB que vous transmettez précisément pour qu'on vous paie. Vous pouvez donc les communiquer sans risque à un employeur, un client ou un organisme afin de recevoir un virement.

En revanche, ne communiquez jamais vos identifiants de connexion à la banque en ligne, vos codes secrets, vos codes de validation reçus par SMS, ni les données de votre carte bancaire (numéro à 16 chiffres, date d'expiration, cryptogramme). Ces éléments-là permettent d'initier des opérations et relèvent uniquement de vous.

Méfiez-vous des demandes de « vérification » de RIB ou de changement de coordonnées bancaires reçues par courriel : la fraude au virement (faux RIB de fournisseur) est fréquente. En cas de doute, vérifiez les coordonnées par un autre canal avant tout paiement.