Boliglånsberegner

Realkreditlån udgør op til 80 % af boligens værdi og finansieres via udstedelse af obligationer. Renten på lånet svarer direkte til renten på de bagvedliggende obligationer — ingen bankmargin på realkreditrenten. Bankerne tilbyder supplerende boliglån (banklån) for de resterende 20 %. Regneeksempel. Lån 2.400.000 kr. over 30 år med fast rente 4,0 % (med afdrag): månedlig ydelse = 11.459 kr. Samlede renteomkostninger = 1.725.000 kr. Med 20 års løbetid: ydelse = 14.537 kr., renter = 1.089.000 kr. — besparelse på 636.000 kr. for 3.078 kr. ekstra om måneden.

Et afdragsfrit lån (rentelån) indebærer, at du i en given periode — typisk 10 år — kun betaler renter og ingen afdrag. Ydelsen er markant lavere, men gælden forbliver uændret i perioden. Regneeksempel. 2.000.000 kr. afdragsfrit i 10 år ved 4,0 % rente: ydelse = 6.667 kr./måned mod 10.576 kr. ved fuldt afdrag — besparelse på 3.909 kr. månedligt. Til gengæld er den samlede renteomkostning over lånets fulde løbetid højere. Finanstilsynet kræver, at låntagere med afdragsfrihed har en LTV under 75 %, og låntagere skal kunne betale ydelsen ved udløb af afdragsfriheden. Brug fanen Rentelån i beregneren til at sammenligne de to løbetider. Kilde: Finanstilsynet – Bekendtgørelse om afdragsfrihed

Ved optagelse af realkreditlån og pantsætning af fast ejendom betales tinglysningsafgift:

• Fast afgift: 1.850 kr. (uanset lånets størrelse)
• Variabel afgift: 1,45 % af det tinglyste beløb (pantebrevssum)

For et realkreditlån på 2.000.000 kr.: 1.850 + (2.000.000 × 1,45 %) = 1.850 + 29.000 = 30.850 kr. i tinglysningsafgift. Eksisterende pantebreve i ejendommen kan genbruges, hvilket reducerer afgiften. Kilde: Tinglysningsretten – Afgiftsberegner

Fast rente (F-lån med lang binding, f.eks. 30 år): ydelsen er konstant hele løbetiden. Giver tryghed mod rentestigninger, men renten er typisk 0,5–1,0 % højere end kortbindende lån. Variabel rente — F1, F3, F5: Renten fastlåses for 1, 3 eller 5 år ad gangen ved refinansiering. F1 har historisk givet den laveste rente, men indebærer refinansierings- og rentestigning risiko ved udløb. CITA/CIBOR-baserede (rentetilpasningslån): Renten følger et kortfristet pengemarkedsindeks og justeres hyppigere. Egnet til boligejere med kort tidshorisont eller høj risikovillighed.

I Danmark kan du trække renteudgifter fra i din personlige indkomst. Fradraget udgør ca. 26 % af nettorenteudgifterne (renteudgifter minus renteindtægter), svarende til skatteværdien ved beskatning i bundskatten. Fradraget er reduceret over de seneste årtier og udgør ikke den samme fordel som tidligere, men er fortsat meningsfuldt ved store lån. For nettorenteudgifter på 80.000 kr./år: skattebesparelse ≈ 20.800 kr./år (≈ 1.733 kr./måned).