Kalkulačka složeného úročení
Bezplatná kalkulačka složeného úročení s pravidelnými vklady, úpravou o inflaci a modelováním srážkové daně z úroků pro spořicí účty a termínované vklady.
Budoucí hodnota
443 583 Kč
Vývoj v čase
| rok | Vklady | Úroky | Zůstatek |
|---|---|---|---|
| 1 | 24 000 Kč | 4 519 Kč | 128 519 Kč |
| 2 | 24 000 Kč | 5 681 Kč | 158 200 Kč |
| 3 | 24 000 Kč | 6 890 Kč | 189 090 Kč |
| 4 | 24 000 Kč | 8 149 Kč | 221 239 Kč |
| 5 | 24 000 Kč | 9 459 Kč | 254 698 Kč |
| 6 | 24 000 Kč | 10 822 Kč | 289 519 Kč |
| 7 | 24 000 Kč | 12 240 Kč | 325 760 Kč |
| 8 | 24 000 Kč | 13 717 Kč | 363 477 Kč |
| 9 | 24 000 Kč | 15 254 Kč | 402 730 Kč |
| 10 | 24 000 Kč | 16 853 Kč | 443 583 Kč |
Slouží pouze pro orientační výpočet. Skutečný výnos a daňové zacházení závisí na konkrétní bance a vaší daňové situaci — poraďte se s finančním poradcem.
Jak funguje složené úročení
Při složeném úročení nezískáváte úrok jen z původně vloženého vkladu, ale i ze všech úroků, které už byly k vašemu zůstatku připsány. Jakmile se úrok jednou připíše, stává se součástí jistiny pro další období a sám začíná nést úrok — proto je růst v prvních letech pozvolný, ale po deseti a více letech spoření se výrazně zrychluje.
Představme si počáteční vklad 100 000 Kč při úrokové sazbě 4 % ročně, s měsíčním úročením, a měsíční vklady 2 000 Kč. V prvním roce je úrok malý ve srovnání s vloženou částkou. Po několika letech ale zůstatek už zahrnuje více kol 'úroku z úroku', nabalených na stále rostoucí objem měsíčních vkladů, takže tempo růstu se rok od roku zvyšuje, protože základna, ze které se úrok počítá, se neustále zvětšuje. Frekvence úročení, kterou si v této kalkulačce zvolíte (měsíčně, ročně atd.), určuje, jak často už připsaný úrok sám začíná nést úrok — čím častější úročení, tím vyšší je efektivní roční sazba oproti zadané nominální sazbě.
Jak se v Česku daní úroky z úspor — srážková daň 15 %
Podle Finanční správy (financnisprava.gov.cz, sekce 'Kapitálové příjmy' pro fyzické osoby) a zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů, podléhají úroky z běžných spořicích účtů a termínovaných vkladů u bank srážkové dani ve výši 15 %. Jde o daň vybíranou srážkou u zdroje — banka ji sama vypočítá a strhne v okamžiku připsání úroku, takže klientovi je úrok připsán už po zdanění.
Srážková daň je v tomto případě konečná (tzv. final tax) — zdaněný úrok se zpravidla dále neuvádí v daňovém přiznání k dani z příjmů fyzických osob a poplatník jej nemůže dodatečně uplatnit jako odečitatelnou položku ani jinak ovlivnit. Sazba 15 % platí bez ohledu na délku vázanosti vkladu nebo na výši úroku, a stejná sazba se vztahuje na spořicí účet, termínovaný vklad i na úrokovou složku stavebního spoření, jak je modeluje tato kalkulačka.
Spořicí účet, termínovaný vklad a stavební spoření
Spořicí účet obvykle nabízí sazbu v rozmezí přibližně 3 % až 4 % ročně při zachování okamžité dostupnosti peněz, zatímco termínovaný vklad s pevnou splatností může nabídnout o něco vyšší sazbu (typicky 3 % až 4,5 %) výměnou za to, že prostředky jsou po dohodnutou dobu vázané a předčasný výběr bývá zpoplatněn nebo znamená ztrátu části úroku. Stavební spoření je státem podporovaný produkt, u kterého k úroku od stavební spořitelny přibývá ještě státní podpora — tato kalkulačka ale modeluje pouze úrokovou složku samotnou, státní podporu do výpočtu nezahrnuje, takže skutečný celkový výnos ze stavebního spoření může být vyšší, než co kalkulačka ukáže.
Aktuální úrovně sazeb u spořicích produktů úzce souvisejí s nastavením měnové politiky České národní banky (ČNB) — se dvoutýdenní repo sazbou, kterou ČNB stanovuje a která ovlivňuje, za kolik si banky mezi sebou půjčují peníze, a tím nepřímo i to, kolik jsou ochotny nabídnout na úrocích běžným střadatelům. Než se rozhodnete, vždy porovnejte aktuální nabídku své banky, protože sazby se s vývojem repo sazby ČNB v čase mění.
Příklad: 100 000 Kč plus 2 000 Kč měsíčně při 4 % po dobu 10 let
Při počátečním vkladu 100 000 Kč, měsíčních vkladech 2 000 Kč a nominální úrokové sazbě 4 % ročně s měsíčním úročením vypočítá tato kalkulačka budoucí hodnotu 443 583 Kč po 10 letech. Z toho 340 000 Kč tvoří vaše vlastní vklady (počátečních 100 000 Kč plus 240 000 Kč vložených během deseti let) a 103 583 Kč je vydělaný úrok. Díky měsíčnímu úročení dosahuje efektivní roční sazba 4,07 %, tedy o něco výše než zadaná nominální sazba 4 %. Při této sazbě by se jednorázově vložená částka bez dalších vkladů zdvojnásobila přibližně za 17,4 roku.
Příklad: stejných 100 000 Kč bez měsíčních vkladů
Vložíte-li stejných 100 000 Kč při 4 % s měsíčním úročením, ale bez jakýchkoli dalších vkladů, částka po 10 letech naroste na 149 083 Kč. V porovnání s výsledkem 443 583 Kč z předchozího příkladu ukazuje tento rozdíl, kolik z konečné částky pochází právě z návyku pravidelného měsíčního vkládání, a ne jen z počátečního vkladu — při stejné době i sazbě dělají pravidelné vklady výraznou část konečného výsledku.
Úroková složka spořicího účtu, termínovaného vkladu i stavebního spoření podléhá stejné 15% srážkové dani podle zákona o daních z příjmů, ale u stavebního spoření tato kalkulačka záměrně modeluje pouze úrok, nikoli státní podporu, která se k němu u tohoto produktu obvykle přidává — skutečný celkový výnos tak může být vyšší, než co kalkulačka ukáže.
