Faktoringo skaičiuoklė

Beveik kiekviena faktoringo skaičiuoklė internete priklauso faktoringo įmonei, bankui arba lyginimo svetainei. Visos atlieka tą patį trumpą veiksmą: sąskaitos suma padauginta iš komisinio procento. Pritrūksta būtent tų dviejų dalykų, kurie praktikoje sujaukia pinigų srautą.

Pirmas yra laikas. Faktoringas išmoka du kartus, o ne vieną: pirmiausia avansą, paskui atidėtą sumą, iš kurios atimtos išlaidos, kai klientas tikrai sumoka. Tai dvi atskiros įplaukos, dažnai su šešių–dešimties savaičių tarpu. Įrašius jas į pinigų srauto planą viena eilute, planuojate pinigus, kurių tą dieną nėra.

Antras yra regreso terminas. Faktoringe su regresu: jei debitorius nesumoka per sutartą laiką, ta sąskaita iškrenta iš finansavimo bazės. Niekas negrįžta ir jokio laiško negaunate — skaičius finansuotojo portale tiesiog nukrenta. Skirtukas „Limito stebėjimas“ atkuria tą apskaičiavimą iš jūsų pačių gautinų sumų registro.

Šis skirtumas nustato, kas neša riziką ir kiek tai kainuoja.

Faktoringe su regresu nesumokėjimo rizika lieka jums: jei debitorius nesumoka per regreso terminą, reikalavimas grąžinamas, o avansas išskaičiuojamas iš atidėtos sumos arba iš kito išmokėjimo. Jis pigesnis ir vyrauja mažų bei vidutinių įmonių segmente. Reikalavimas lieka balanse, o avansas rodomas kaip įsipareigojimas finansuotojui.

Faktoringe be regreso finansuotojas perima debitoriaus nemokumo riziką. Jis kainuoja daugiau, reikalauja kokybiškų debitorių ir, kai perleidimas tikrai perkelia rizikas, leidžia reikalavimą nurašyti iš turto, o tai pagerina rodiklius.

Abiem atvejais nemokumo apsauga nereiškia paprasto vėlavimo ar ginčijamos sąskaitos apsaugos. Klientas, kuris nemoka dėl pretenzijos, bet kuriuo atveju lieka jūsų problema. Sutartyje ieškokite sąvokų „regresas“, „rizikos perėmimas“ ir „reikalavimų pirkimas“.

Lietuvos rinka nedidelė, todėl pasiūlytojų nedaug, o sąlygų skirtumai dideli — kelių pasiūlymų palyginimas beveik visada atsipirka.

Lietuvos sutartyse paprastai yra dvi kainos dalys, todėl pasiūlymų lyginimas pagal vieną procentą klaidina.

Faktoringo komisinis dengia paslaugą: reikalavimų administravimą, stebėjimą, priminimus ir be regreso variante taip pat rizikos apsaugą. Jis išreiškiamas kaip procentas nuo perleistos sumos, paprastai 0,2–3 %, ir skaičiuojamas nuo visų pateiktų sąskaitų, nepaisant to, ar avansą pasiimate.

Palūkanos skaičiuojamos tik nuo faktiškai išmokėtos sumos, dažniausiai kaip euribor plius marža, kasdien. Čia klientų mokėjimo elgesys pasireiškia tiesiogiai: kiekviena papildoma diena kainuoja.

Pridedami dalykai, kurių reklamuojamoje normoje nematyti: nagrinėjimo mokestis, kiekvieno debitoriaus vertinimo mokestis, skubaus pervedimo išlaidos ir priedai už sąskaitas, kurios pralenkia regreso terminą. Skaičiuoklėje pasirinkite „Faktoringo komisinis + palūkanos“ ir fiksuotas išlaidas įveskite atskirai — mažesnės sumos sąskaitoms jos sveria daugiau nei pati palūkanų norma.

1,4 % prie kredito linijos su 9,5 % per metus atrodo pigu. Skaičiai nėra palyginami: 1,4 % nupirks apie keturiasdešimt penkias dienas likvidumo, o 9,5 % nupirks visus metus.

Perskaičiuokite į metinę: bendra kaina, padalyta iš faktiškai gautos sumos, padauginta iš 365, padalyto iš dienų skaičiaus. Sąskaita už 50 000 € su 85 % avansu, 0,7 % komisiniu ir 7,5 % palūkanomis per 45 dienas kainuoja maždaug 750 € — tai 1,5 % sąskaitos, bet apie 13 % per metus. Būtent šis skaičius turi stovėti prie jūsų kredito linijos normos.

Teisinis svertas yra konkretus. Mokėjimų, atliekamų pagal komercines sutartis, vėlavimo prevencijos įstatymas nustato, kad mokėjimo terminas tarp verslo subjektų paprastai yra 30 dienų, ilgesnis nei 60 dienų terminas galimas tik išimtiniais atvejais ir jei nėra akivaizdžiai nesąžiningas kreditoriaus atžvilgiu. Už vėlavimą priklauso palūkanos, kurių dydis siejamas su Europos Centrinio Banko taikoma norma, prie kurios pridedami aštuoni procentiniai punktai, ir kompensacija už išieškojimo išlaidas. Klientas, laikantis 90 dienų, taigi yra ne tik likvidumo rizika, bet ir už įstatymo ribų — argumentas, naudingas būtent tada, kai sąskaita artėja prie regreso termino. Terminų lentelė surikiuoja sąskaitas pagal likusias dienas ir parodo, kiek finansavimo priklauso nuo kiekvienos.

Skaičius portale nėra gautinų sumų likutis padaugintas iš avanso dalies — todėl jis beveik visada mažesnis, nei tikitės. Tai atskaitymų virtinė, o jų eiliškumas yra sprendžiamas.

Pradėkite nuo neapmokėtų perleistų sąskaitų. Atimkite tas, kurių finansuoti negalima: po regreso termino, ginčijamas ir pagal sutartį taip pat susijusiems asmenims, užsienio debitoriams ar klientams virš patvirtinto limito. Lieka finansuojama bazė.

Toliau taikomas koncentracijos limitas vienam klientui, paprastai 20–30 %. Perviršis iškrenta. Svarbiausia, kad limitas skaičiuojamas nuo bazės, iš kurios jau atimti nefinansuojami dalykai. Viena pradelsta sąskaita pas klientą A sumažina bazę ir gali klientą B išstumti virš koncentracijos limito — vienas įvykis, du atskaitymai.

Rezultatas padaugintas iš avanso dalies, apribotas jūsų limito, minus jau išnaudota suma. Tai yra tai, ką galite pasiimti šiandien. Skaičiuoklė parodo kiekvieną atskaitymą su priežastimi — būtent tai, ko išrašas nepaaiškina.

Čia nėra banko ar faktoringo susiejimo. Uždaros sąskaitos atveju išrašo skaitymas ir nepadėtų: klientai moka į sąskaitą, kuria disponuoja finansuotojas, o jūsų išraše matomi tik suvestiniai pervedimai. Įveskite sąlygas vieną kartą, importuokite neapmokėtas sąskaitas kaip CSV iš Rivilės, Stekas, Finvaldos ar Xero ir nuolat pažymėkite apmokėtas — įrankis apskaičiuos kiekvieno kliento tikrąjį vidutinį apmokėjimo laiką ir naudos jį prognozėje.